银行卡收单业务管理办法解读.pptx

中国人民银行公告[2013]第9号《银行卡收单业务管理办法》解读中国人民银行支付结算司2013.8维护各方合法权益抓住风险监管核心进行原则性规定坚持市场化发展方向《银行卡收单业务管理办法》基本原则 不再强制规定跨法人交易转接处理模式。允许个人银行结算账户受理信用卡。取消“一柜一机” 限制。充分发挥市场约束、行业自律的作用。风险监管核心，包括商户管理、交易信息管理、风险监测、业务外包等。对业务操作层面具体内容不再进行强制性规定。为相关市场主体细化规则预留空间。兼顾商业银行和支付机构两类收单主体，维护各参与方合法权益。保护商户与持卡人合法权益。《银行卡收单业务管理办法》主要内容 总则 (1-6)法律依据、目的、定义、适用对象银行卡收单业务管理办法特约商户拓展、资质审核、受理协议内容、业务培训、档案及信息管理、本地化经营管理要求、结算手续费、特约商户退出特约商户管理(7-18)特约商户风险评级、交易监测、业务检查、受理终端管理、交易信息传输、信息安全管理、资金结算、差错处理、业务外包业务与风险管理(19-38)人民银行监管职责、收单机构报告及备案制度监督管理(39-47)处罚标准罚则(48-50)相关用语解释、实施时间附则(51-54)《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 一、银行卡收单业务的定义二、跨法人交易转接与资金清算三、风险管理要求四、银行卡收单价格管理五、权益保护六、关于个人银行结算账户受理信用卡问题七、关于“一户一行、一柜一机”八、《办法》与此前人民银行发布的银行卡收单业务有关规定的衔接问题九、报告与报备机制《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 一、银行卡收单业务的定义第二条 收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。 业务实质：银行卡受理协议签订受理银行卡交易为特约商户完成交易资金结算定义范围：实体受理终端发起的银行卡收单网络渠道发起的银行卡收单《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 一、银行卡收单业务的定义为什么将网络渠道发起的银行卡收单业务纳入《办法》监管？业务实质相同。 基于特约商户收款端的管理原则一致。提升对创新业务的适用性、前瞻性。 从各种创新业务模式中提炼出银行卡收单业务共性的、原则性的管理要求，适应银行卡支付渠道融合发展的趋势。 《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 二、跨法人交易转接与资金清算跨法人交易转接模式收单机构直接通过银行卡清算机构（或通过其他机构代理接入银行卡清算机构）将收单交易信息传输至发卡银行。收单机构直接将收单交易信息发送发卡银行。《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 二、跨法人交易转接与资金清算取消了关于“收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算机构进行”的强制性规定。 目的：发挥市场主体商业协议的约束机制尊重市场的选择，鼓励创新适应银行卡清算市场日益开放的发展趋势《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 二、跨法人交易转接与资金清算对收单机构直接将收单交易信息发送发卡银行的管理要求 以发卡银行与相关银行卡清算机构的协议约定为前提。—第二十六条 明确交易信息和资金安全、持卡人和特约商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。 —第二十六条 发卡银行应严格落实收单交易信息管理要求，在与收单机构的业务合作中明确特约商户及持卡人权益保护机制。《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 二、跨法人交易转接与资金清算对收单机构直接将收单交易信息发送发卡银行的管理要求 3. 收单机构传输的交易信息应符合受理的银行卡品牌相关的银行卡清算机构和发卡银行的风险管理规则。—第二十五条4. 交易信息应包括商户信息、终端信息、交易时间、金额及地点等内容。—第二十五条《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 三、风险管理要求特约商户管理终端管理交易信息管理资金结算管理业务外包管理《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 三、风险管理要求—特约商户管理特约商户管理1. 准入管理：“了解你的客户”原则合法的市场经营主体不良信息审核实名制审核《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 三、风险管理要求—特约商户管理特约商户管理2. 业务风险管理：业务培训风险评级检查制度风险监测强化风险监测机制，对风险商户及时采取措施；及时处理银行卡清算机构发出的风险提示；承担因未采取措施导致的风险损失责任。《银行卡收单业务管理办法》重点问题解读 三、风险管理要求—特约商户管理特约商户管理3. 异地收单：核心原则——本地化经营和管理： 明确收单机构对特约商户当地分支机构的管理责任，不得跨省域开展收单业务原因：收单服务是一项持续性业务，包括对特约商户进行定期培训教育、业务检查，及时进行纠