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支付结算之路由系统设计 本篇文章主要介绍支付结算系统中的路由系统设计，在阅读本篇文章之前，需要一定的支付 结算基础知识，为了方便您的理解，建议您先参考本人知乎专栏文章《支付结算杂谈》。 路由系统，即智能选择最优 线路‘‘ ’’，对于支付结算系统而言，就是要智能选择入款、出款渠道，那 如何体现其智能呢？我们先看几个例子： 例子 1： 现有 2个渠道，渠道 A 的收费规则是 1‰ ，渠道 B 的收费规则是 2元 1笔。毫无疑问，在其他 条件相同的情况下，我们更愿意使用更便宜的渠道，而手续费到底哪家便宜，会根据交易金额有所 不同。 路由，就是要实现节约成本！ 例子 2 ： 现有 2个出款渠道，收费都是 2元 1笔，渠道 A 的到账时效一般在 30 分钟内，渠道 B 的到账时 效一般在 2小时内。显然，通常我们会选择到账时效快的。 路由， 就是要提高用户体验！ 例子 3 ：现有 2个渠道，不管从成本上来说还是从用户体验来说渠道 A 都占尽优势，可是有个硬伤， 此笔交易渠道 A 走不通， 虽然渠道 B成本高点速度慢点，但是毕竟能走通且满足用户的需求，也只 好使用渠道 B 了。 路由，就是要确保渠道可用！ 还有还有，如果某个渠道突然瘫痪怎么办，傻傻的等到对方恢复吗？ 以上，我们对几个最基本的点进行了考虑，总结下来就是： 路由系统，在满足当前交易的前提条件下，选择我们最希望的结果。其中，前提条件有很多 ，入款和出款还不太一样，一般有单笔限额、渠道当前是否可用等，后面会详述；最希望的 结果，与公司的政策策略相关，一般可能考虑的是成本和用户体验。 我们看下入款（支付） 、出款（提现）渠道常见的几个限制维度： 路由系统逻辑图可以参考下图： 相关说明： 以上路由系统逻辑模式比较适合渠道较多，判断规则较复杂的场景，如果是出款路由，且规则相对 简单，也可以使用如下模型： 大致逻辑为： 为了便于理解，给大家举个例子 银行 A ：所有出款都免费，但是到账周期偏长； 银行 B ：行内转账免费，实时到账，跨行转账收费； 银行 C ：所有业务均收费，但是 5 万以下实时到账， 5 万以上到账周期也较长 根据以上条件我们设计方案为，如收款银行为 B时，则使用银行 B进行出款；如收款银行不为 B 金 额为 5万内 到账时效要求高时使用银行 C 出款；除以上规则外，其他所有情况使用银行 A 出款。 其他说明： 以上讨论的仅是简单路由系统模式，仍有许多细节没有说明，挑几个需要注意的点介绍给大家 路由系统，对于出款来说有路由系统就够了，一般不涉及产品层面的改动；但是对于入款而言，则 最好有产品层面的相应调整。 入款产品层面的设计将在后期给出，本篇先做铺垫，大家也可以先行思考下。 作者： MrColin ，支付结算产品经理，略懂技术。如对支付结算感兴趣请移步《支付结算杂谈》 人人都是产品经理（ ）中国最大最活跃的产品经理学习、交流、分享平台