第十章消费性放款的种类、信用评分与定价.pptxVIP

第十章 消費性放款的種類、信用評分與定價;第一節 消費性放款概述;2.分期付款之放款 ( installment loans ) 借款人是依貸款契約記載之付款時間表（payment schedule），按期支付銀行固定本息，直到完全付清為止 貸款還清之後，銀行隨即退還借款契約，以表彰借貸關係終止，因而被視為封閉式的信用貸款（closed-end credit），無法循環動用。 依借款對象或抵押品而分為下列三種： (1) 傳統的分期付款放款（conventional installment loan） (2) 房屋淨值放款（home equity loan） (3) 學生助學放款（student loan）;3.開放式循環放款 借款者在信用額度之內可以使用支票或信用卡動支款項 顧客只要按照契約規定償還借款，便可繼續維持信用關係。 這類放款的利率水準，通常隨著金融指標而變動，堪稱為典型的浮動利率放款。 開放式循環放款主要有下列三種類型： (1) 現金墊款或預借現金 (2) 透支 (3) 房屋淨值之信用額度;(1) 現金墊款或預借現金（cash advance） 客戶利用銀行核給的信用卡取得貸款，並在申請信用卡當時就已約定好信用額度與條件。 (2) 透支（overdraft） 此通常配合支票使用，為預先核准之貸款預備金（loan reserve）。 (3) 房屋淨值之信用額度（home equity line of credit） 此與封閉式房屋淨值放款相似，但性質屬於借款餘額變動的開放式放款，信用額度多寡概由房屋淨值決定，不用預先安排付款時間與還款期限，每月應繳利息則以浮動利率計算。借貸條件可永遠持續下去。 ;4.單筆放款 單筆放款屬於短期別的貸款，期間介於一個月至一年不等。期限屆滿，須一次付清借款。 5.信用卡放款 (credit card loans ) 近年來，信用卡已成為廣被客戶接受、獲利高、風險也高的金融商品。;;第二節 信用卡的種類與相關融資費用;;;;;;計算基準;信用卡循環利息的計算方法(cont.); 10/18 $5,000 11/5 10/18 $10,000 11/17 11/8 $2,000 11/17 11/12 $3,000 11/17 ;計算基準;;;第三節 消費性放款的信用評分制度;;銀行如何決定非自用???宅類之放款利率 ;消費性放款的計息方式 ;2.單利 ( simple interest )--- 假設銀行以單利12%計算舉借$2,000、期別一年的利息，又知借款到期以前客戶不用償還任何本金，則單利法下全年應負擔的利息費用將為： 利息費用=本金×利率×期間 =$2,000×12%×1 =$240 顯示貸款到期時，借款者共計支付本利和$2,240 (= 本金$2,000 + 利息$240)。 ;如果借款者改按本金逐季平均攤還，則每季應償還的本金將為$500(=$2,000÷4)，應負擔的利息費用則可計算如下： 第一季 利息=$2,000×12%×0.25=$60 第二季 利息=$1,500×12%×0.25=$45 第三季 利息=$1,000×12%×0.25=$30 第四季 利息=$ 500×12%×0.25=$15 全年的利息費用=$60+$45+$30+$15=$150 將每季攤還的本金$500與利息費用相加，便可求得每季的本息還款額為： 第一季 $500+$60=$560 第二季 $500+$45=$545 第三季 $5