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信贷业务中客户经理的道德风险研究论文 信贷业务中客户经理的道德风险研究全文如下： 【摘 要】银行信贷业务中道德风险成为主要经营风险之一，防范信贷业务道德风险已成为当务之急。本文分析了信贷业务中各个环节客户经理道德风险的具体表现形式，并提出相关的风险防范建议。 【关键词】商业银行;信贷业务;道德风险 道德风险是指拥有信息优势的客户经理为了谋取私利，违背基本职业要求和道德准则，未能使贷款业务最优化，甚至给银行带来损失和风险的行为。客户经理直接从事贷前调查、贷中审查和贷后检查工作，由于其获取的微观信息量最丰富， 当管理层的监督不到位，信息不对称时， 成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。客户经理的道德风险行为在实际工作中主要体现在“三查”工作不尽职，即贷前调查不深入，贷中审查不严格，贷后检查流于形式，重贷轻管、重放轻收。根据央行的一份检查报告，在两湖两广分行中因信贷“三查”不落实而发放的贷款中不良贷款占24.7%，剥离的不良资产中80%与“三查”未落实有关。 一、信贷过程中客户经理的道德风险表现形式 通过总结一些银行小额贷款、企业贷款的案例，客户经理道德风险的表现形式可分为以下几个方面： 1.贷前环节：伪造部分贷款资料 相对于信用贷款，以抵押担保为主的小企业授信业务，完全虚构贷款主体、伪造房地产产权资料难度较大，但从已