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中国消费信贷业发展方向抉择 一、我国消费信贷发展现状及存在的问题 中国的消费信贷始于20世纪80年代,但受当时条件所限,其发展十分缓慢。1998年中国人民银行颁布了《个人住房贷款管理办法》,1999年下发了《关于发展个人消费信贷的指导意见》,这些都极大地促进了我国消费信贷业的快速发展。仅从全国消费信贷余额开始快速增长的头几年看,全国消费信贷余额在1998年只有172亿元,而到了2003年末,短短的五年时间就增长到了15732.6亿元的规模。5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%。在这样的高速增长支撑下,消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。1998年中国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为0.85%,2003年,该比重上升到9.9%。目前,消费信贷已经成为中国商业银行的一项重要业务,各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来,设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等,专门管理各类消费信贷。2010年以来,我国更为关注优化信贷结构、提高信贷质量和效益,新增贷款结构继续呈现优化特点。全年金融机构人民币个人消费贷款新增1.89万亿元,占人民币贷款新增额的比重由2009年的18.7%提高到2010年的23.7%,年末余额同比增长35.7%,高于同期人民币各项贷款增速15.8个百分点,消费贷款正呈稳健增长态势,其对经济增长的拉动作用也在不断显现和增强。与此同时,消费信贷结构得到进一步改善,消费信贷的产品日益丰富,初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、旅游贷款、房产抵押、小额质押贷款、个人综合消费信贷以及专门面向农村的农业机械消费贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。体制创新方面则在部分城市着手建立和运营消费金融公司试点,成效也开始显现。消费信贷在快速发展的同时也出现了许多不容忽视的问题:第一,数量较少。截至2008年末,全国中外资金融机构个人短期和中长期贷款余额合计37267.48亿元,占所有贷款余额的12.28%,单论消费信贷,比例还要低于个人贷款。多年来,个人住房贷款占消费信贷的比重一直处于较高的水平,消费信贷中个人住房信贷占绝对比例的情形没有大的改变。而在发达国家如美国,同期不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍,其在银行贷款中的比重则高达26%。第二,消费信贷品种仍较为单一。当前,我国房屋贷款和车辆贷款合计占消费信贷的比重超过95%,其他种类的耐用消费品以及医疗、教育、旅游等服务性支出的信贷产品仍然较少。近几年消费信贷快速增长更多是有赖于住房抵押贷款的大幅增长。第三,开展消费金融业的专业机构相对缺乏。我国目前提供消费信贷的机构主要还是商业银行。虽然车辆贷款在消费信贷总规模中仅次于房屋贷款,但汽车金融公司的发展仍然不够完善。除此之外,向消费者提供贷款的其他金融机构或特定的专门机构发展不够。第四,发展不平衡,存在较大的城乡差异。按消费信贷政策规定,国内金融机构发放住房贷款主要限于该机构所在地,只有本地区的居民可得到这项贷款,非本地区的居民不能享受同等待遇,因此,地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。沿海、经济发达地区消费信贷发展较快,而中西部地区发展缓慢。金融机构之间消费信贷业务发展不平衡。 二、制约我国消费信贷发展的主要因素 从目前我国消费信贷的发展看,消费信贷并没有像人们想象的那样迅速展开,与发达国家以及市场的实际需求相比,我国的消费信贷还处于初级阶段。市场需求和消费信贷业供给水平直接影响着消费信贷业的发展。从市场需求的角度分析,消费信贷的持续发展需要消费群体有一个观念转变的过程。受传统消费文化观念影响,崇尚节俭、量入为出是人们普遍遵从的消费观念。按照中国相关调查研究机构在北京、上海、广州、长沙、武汉、大连、青岛、天津等东中部经济发达地区中心城市进行的调查研究表明,超过一半以上的消费者并不了解消费信贷,这一点在笔者对北京市消费金融公司运营情况调查研究时所做问卷调查中得到进一步证实。此外,经济因素也同样影响着消费信贷业的发展。从各个国家和地区经济发展历程看,居民收入在没有达到一定水平前,所有以收入为前提的消费形式都将受到影响。在一定程度上,居民收入水平限定了消费的欲望、形式、质量和数量。虽然改革开放三十年来我国经济持续发展,城乡居民收入不断提高,但由于我国经济尚处于发展中国家水平,加上人口规模庞大,居民平均收入与发达国家和地区相比总体看还处于偏低水平。居民有限的消费水平,决定了其谨慎的消费心理,预期消费的欲望受到限制。同时,较低的消费水平导致金融机构为其提供消费信贷上的更加谨慎。特别是我国社会分配差距还在扩大,近30%的家庭拥有8