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中国银行业风险危机与控制 摘要:银行业在我国经济发展中占据重要的地位，影响我国经济、金融业发展的全局态势。随着我国全面深化改革的发展，我国银行业也做出了巨大的贡献，但我国银行业所面临的系统性风险仍然严峻。对此，本研究对我国银行业面临的系统性风险进行概述，总结了外部经济风险、市场风险、流动性风险、信用风险等情况，分析风险存在的原因，并提出了控制风险的建议，为银行业的改革提供一定参考。 关键词:银行业;系统性风险;风险控制 一、引言 商业银行在我国经济发展中具有举足轻重的地位。据统计，我国银行业总资产，占整个金融行业总资产的90%以上，因此银行业是否能够稳定发展事关我国经济、金融领域的全局［1］。当前国际经济形势变化较快，我国经济进入转型阶段，中国银行业所存在的风险问题，依然较为严峻。一方面，国内经济发展有放缓迹象，工业产业增速放缓，房地产市场不振，贸易战背景下出口压力增大，这些因素都对银行收益造成影响，银行信贷业务面临的风险不断增大［2］。另一方面，随着互联网经济的发展，互联网金融业开始崛起，这对传统银行业务造成了巨大冲击，但也从另一侧面为银行业革新提供了动力。为了使银行业适应我国经济发展新常态的要求，增强我国银行抵抗风险的能力，我国金融监管机构不断推出新举措、新办法［3］。因此，不论是主流学界还是我国商业银行自身，近年来都认识到风评测与防控的重要性，纷纷将风险控制的重心由“事后补救”变为“前期防范”，这不仅是思想观念的重大转变，也是广大商业银行在实践中得出的经验体会。 二、我国银行业面临的系统性风险概况 (一)外部经济风险。外部经济风险，即宏观经济风险。经济运行情况与银行业发展息息相关，外部经济环境脆弱，会联动引起银行利率、资产价格的波动，从而弱化银行运营根基，降低银行资产价值，减弱银行的盈利水平［4］。目前我国经济下行压力大，给银行业发展提出的考验相应增大。(二)市场风险。房地产、外汇、证券等投资品价格的变化，都会对银行经营造成影响。特别是近年来，银行间竞争逐渐激烈，利率市场化步伐加快，各银行都在不断调整业务结构，发展多元化经营模式，这对银行的治理方式、管理制度等方面都提出了新的要求［5］。(三)流动性风险。流动性风险是我国商业银行需要面对的重要风险之一。这一风险主要来源于银行高资产负债率的特点，这种风险具有“低频高损”的特点，每当发生时很可能会造成银行经营能力的迅速削弱［6］。特别是面对当前银行高杠杆率等因素，银行更要防范挤兑事件的发生，高度重视流动性风险防控。(四)信用风险。在外部经济运行趋势下降情况下，有些企业的盈利能力、经营业绩、偿债水平都出现了不同程度下降，这就可能造成银行信贷资产的劣质化，使银行遭受违约风险。而这种风险往往不是孤立存在的，而是通过产业链条上下互通，从而形成更大范围的恶性循环［7］。另外，信用风险还可能发生在同行业间，各类金融机构谋利手段层出不穷，同行业间业务迅速增加，很多业务是超出目前监管范围的，有可能使信用风险在同行业间传染蔓延，从而产生关联性信用风险［8］。 三、我国银行业系统性风险的原因分析 (一)资产负债规模缩小、盈利增速放缓。近年来我国GDP增速较之前明显放缓，2017年的GDP增长率为6.9%，表明经济发展处于调结构、转方向的“新常态”期。据统计，2017年我国银行资产总额度252万亿元，其中负债总额度为233万亿元，占比约为92.5%，比例较往年有所下降［9］。盈利能力上，到2017年我国银行业盈利能力增长率为2.82%，资本利润率12.57%，资产利润率0.92%，较往年都有下滑。以上数据表明，我国银行业整体盈利水平呈下降趋势。(二)银行资产质量下降。近年来，银行资产质量有所下降，主要表现在不良贷款数额和比率的提升。统计数据显示，2017年不良贷款余额1.71万亿元，同比增涨2千多亿，不良贷款率1.74%，与上年度基本持平略有升高。同时，商业银行贷款损失准备金余额为3.09万亿元，较2016年末增加4268亿元［10］。拨备覆盖率为181.42%，较上年末上升5.02个百分点，但相比于2013年数值，拨备覆盖率下降了约50个百分点，究其原因主要是由于不良贷款数有较为明显的上升，这都大大增加了银行的系统性风险。(三)银行收入结构不够合理。随着我国银行业利率市场化改革节奏的加快，越来越多的银行开始进行混业经营。各银行为了提升自身市场竞争力，抢占金融创新市场与新增长点，纷纷开发表外业务。根据数据统计显示，2017年全年，我国商业银行共实现利息收入3.64万亿，非利息收入实现11.7万亿，前者同比增长9.31%，后者同比增长18.75%。总的来看，我国16家上市商业银行非利息收入连年增长，占比不断上升，到20