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乡村振兴战略下农村金融精准扶贫研究 摘要：实现农村人口全面脱贫，是乡村振兴战略的基本要求，是共同富裕的必经之路，也是全面建成小康社会的必攻之战。更有效率全面脱贫，核心要义在“精”和“准”。首先介绍莆田市金融扶贫的主要模式，其次通过莆田农商银行在金融扶贫过程中的ＳＷＯＴ分析，提出农商银行在金融精准扶贫中的政策建议。 关键词：莆田农商银行；精准扶贫；乡村振兴 党的十九大报告将实施乡村振兴战略作为党和政府近年来的重要任务。２０１８年３月份，习近平总书记提出，要把脱贫攻坚同实施乡村振兴战略结合起来。莆田市印发《关于实施乡村振兴战略的实施意见》中提出，２０１８年末实现３１个贫困村脱贫摘帽，２０１９年１０个贫困村脱贫摘帽，２０２０年全市所有贫困村稳定脱贫摘帽，全市农民人均可支配收入达到１９６００元。对于贫困地区而言，制约其经济发展的因素有地理位置、气候、产业、基础设施等，但最主要因素就是资金短缺。莆田农商银行立足当地，定位“三农”，对农村地区的发展功不可没。 １莆田市精准扶贫情况 １．１基本情况。莆田市共有８８个贫困村（无贫困县），９８０７户贫困户，贫困人口３１３３５人，贫困村人口数５４５４０５人，贫困发生率５．７５％。主要致贫原因有几点：一是家庭无主劳动力。因青壮年坐牢、离异、车祸等意外灾害不可抗因素，家庭仅剩祖孙两代，主要靠政府和亲戚接济，“老、弱、病、残”特征明显。二是因病致贫。因大病花销巨大，又缺乏适当医疗作为缓冲，因病致贫现象最为普遍。据政府文件数据，莆田建档立卡贫困人口中，因病因病致贫占５６．５％，因残致贫占２５．０３％。三是家庭“口多手少”。因赡养老人和子女上学，青年劳力不得不留家照顾，开支多收入少致贫。四是因赌致贫。农村赌博风气盛行，部分农民甚至大量举债赌博而致贫；或是参与传销、被诈骗消耗所有积蓄甚至负债致贫等。１．２精准扶贫主要模式。农民富裕是乡村振兴战略的重要目标之一，各地紧紧围绕目标任务，各界纷纷出台方针政策，全力以赴精准扶贫，推出贫困户可稳定增收脱贫的实在措施，实现“授之以渔”，改变“输血式”扶贫，让贫困户具有自生创收能力，使扶贫向“造血式”转变。目前莆田市扶贫模式主要有以下几种。１．２．１发放“扶贫贷”。在扶贫政策引导下，当前莆田市银行业扶贫贷款模式主要有三种。与从前直接“资金补助”给贫困户的扶贫方式不同，莆田农村中小金融机构通过引入小微企业，由企业向贫困户提供就业岗位，让后者具有相对稳定收入来源，企业助力使贫困户脱贫。一是“企业＋农户扶贫贷款”。贫困户将扶贫贷款资金入股企业，享受“类优先股”待遇，每月可获得固定金额分红实现稳定收入。二是“企业扶贫贷款＋农户”。企业通过给贫困户提供就业岗位获得扶贫贷款，单户最高５万，累计最高５０万，贫困户通过劳动获得工资收入。三是农户直接贷款。这也是目前金融机构采用的最多的扶贫方式，将扶贫贷款直接发放给具有劳动能力的贫困户，助其通过合法经营实现脱贫，这也可最大程度避免道德风险问题。以莆田农商银行为例，截至２０１９年６月末，共为１５７８户符合条件的贫困户发放贷款８１６５万元。１．２．２建立扶贫基地。随着国家产业扶贫政策的推进，为了进一步引导和推进政策规范高效落地，莆田市政府于２０１８年４月份印发了《关于推进发展特色农业产业扶贫的实施意见》，并在当年１１月份提出要在２０１８年底前完成两家以上企业入驻产业园区并带动当地就业的任务。根据辖内贫困村的具体情况，莆田市各大中小金融机构纷纷推出金融扶贫示范区建设实施方案，与各级政府和各企业协同发力，探索区域产业合作，从而实现以点带面，促进更多扶贫基地发挥作用。以莆田农村商业银行为例，２０１７年与莆田市天林茶叶有限公司合作，与其共建了天林茶叶扶贫基地，贫困户通过与该基地签约，将５万元扶贫资金投入扶贫基地，除工资收入外，每户每月还可领取６２５元的可持续分红收入。２０１８年莆田共建成产业扶贫基地２０６个。１．２．３发放助学贷款。２０１８年２月份，习近平同志强调必须坚持扶贫和扶志、扶智相结合，激发脱贫内生动力。莆田辖内金融机构充分发挥资金调配和替代作用，以教育扶贫为抓手，以即将入学和在校大学生为扶持对象，积极开办生源地信用助学贷款或商业性助学贷款，并且做到“应贷尽贷”。以莆田农商银行为例，助学贷款实行一次授信，按年发放，在校期间免息，毕业后按基准利率计息，毕业后３年开始还本，最长期限２０年。为给学生提供最大便利，２０１７年免去共同债务人，２０１８年流程再优化，学生无需面签，只要网上签约办理即可，真正实现“一趟不用跑”。至２０１８年末莆田农商银行已连续开办助学贷款１０年，累计发放金额７７１５万元，受益学生达４６３０人。通过生源地助学贷款，让更多家庭困难的学生上得起学，实现知识改变命运，从根源上可有效阻断