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乡村新型小额信贷模式探析 ［提要］自十九大提出乡村振兴战略以来，关于金融与乡村振兴战略的关系以及金融如何支持乡村振兴战略的研究成果颇丰。但是，总体来看仍然存在以下两个问题：一是关于农村金融中最重要的金融工具小额信贷与乡村振兴战略的关系没有展开研究；二是关于如何构建与乡村振兴战略相匹配的新型小额信贷模式没有提出方案。为此，本文首先梳理国内学者关于金融与乡村振兴战略的相关研究以及部分关于农村小额信贷的研究，并综合以上研究成果大致得出小额信贷与乡村振兴战略的关系。随后，指出现行乡村小额信贷模式中存在的与乡村振兴战略不相适应的问题，并试图构建能够促进乡村振兴战略目标达成的新型小额信贷模式，最后提出构建一个层次较多、覆盖较广的多元化的可持续的新型乡村小额信贷模式的方法建议。 关键词：乡村振兴战略；金融；小额信贷 一、引言 2017年十九大报告中首次提出乡村振兴战略，将“三农”问题确立为战略性问题，并于次年印发《国家乡村振兴战略规划（2018-2022）》，首次提出针对“三农”发展的第一个五年规划。规划指出，计划于2020年取得乡村振兴的重要进展。显然，乡村振兴战略第一个目标的实现与否直接关系到2020年能否全面建成小康社会以及2035年能否基本实现社会主义现代化。在时下的重要节点中，乡村发展应坚持“五位一体”全面协调进步，即“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的五项战略总要求。在战略发展过程中，金融实际上贯穿这五项总要求，起到“润物细无声”的作用。国内学者已经有充分的实证研究成果证明金融在支持乡村振兴战略过程中发挥着极为重要的作用，下文对国内相关文献梳理时会有详细说明，此处不赘述。但问题在于，梳理近几年文献时，笔者几乎找不到有小额信贷与乡村振兴战略相联系的研究。这是亟须弥补的一大块空缺。由于农村经济发展较为落后、社会环境处于闭塞状态，导致其生产性资金来源主要集中于直接贷款，且由于抵押品和担保制度的缺失，农村金融工具主要以小额信用贷款为主。因此，有必要进一步研究小额信贷与乡村振兴战略的关系，即小额信贷的发展对乡村振兴战略的目标实现是促进还是阻碍，或是有无其他影响。另外，小额信贷在中国广大农村地区探索和发展数十年，既产生了效果也面临着困境，在乡村振兴战略进行时的当下，对小额信贷模式的要求必然更加深刻，对于过去小额信贷发展过程中遇到的种种问题，亟须提出解决方案，并且应该探讨乡村小额信贷模式对乡村振兴战略的适应性问题，设法构建一个新型的能够促进乡村振兴战略目标达成的小额信贷模式。为此，本文首先通过梳理国内学者关于金融与乡村振兴战略的相关研究以及部分关于农村小额信贷的理论和实证研究，并综合以上研究成果大致得出小额信贷与乡村振兴战略的关系。随后本文将指出乡村振兴战略实施背景下，现行乡村小额信贷模式存在的问题。并试图构建出能够促进乡村振兴战略目标达成的新型小额信贷模式。接下来讨论构建新型小额信贷模式的必要性，在文章最后提出应该如何构建新型小额信贷模式的方法建议。本文旨在针对性地对乡村振兴战略实施背景下的小额信贷模式作出初步研究，在这种时代背景下，研究新型小额信贷模式有重要意义，本文所提出的一些方法建议或许能够为乡村振兴战略实施和乡村小额信贷发展作出微薄的贡献。 二、文献综述 乡村振兴战略提出前后，国内不少学者已经意识到金融的发展能够支持乡村振兴战略目标的实现，并对二者的关系进行了详细的研究。蔡兴、蔡海山、赵家章（2019）对金融发展与乡村振兴发展之间的关系进行了实证研究，认为金融发展显著地促进了乡村振兴的发展。肖笛（2019）认为普惠金融是乡村振兴的政策支撑，金融扶贫是乡村振兴的推动手段。有学者针对金融在乡村振兴战略中的角色和作用，提出金融促进乡村振兴的优化方案，肖笛（2019）认为应当加强农村信贷投放、不断提升农村绿色金融服务、不断加大金融精准扶贫力度等。孙丽丽（2019）认为应当优化农村金融服务、实施有效的财政政策与货币政策、建立风险保障体系等。陆岷峰（2019）认为应当着手于乡村金融供给侧结构性改革，解决乡村金融发展不平衡、不充分问题，构建促进乡村经济发展的金融推进机制。同时，也有学者研究指出农村金融存在的不足之处，孙丽丽（2019）指出农村金融机构匮乏以及产品单一化、农业信贷力量薄弱、农村金融供给与需求不匹配、风险体系不够完善。另外，整理了部分关于农村小额信贷的文献后发现，不少学者研究过小额信贷与“三农”问题之间的关系以及小额信贷发展过程中存在的问题，如农村小额信贷产品单一、资金来源不足、缺乏科学的信用评估体系、不良贷款率高。同时，还指出小额信贷能够促进农村金融市场发展、促进解决“三农”问题、激发贫困户的创新意识。通过梳理相关文献可以发现，国内学者主要从金融这一大方