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交通银行信用卡反欺诈实证分析 近年来，随着互联网金融的兴起，信用卡市场风云变幻，为适应“互联网+”的发展趋势，银行发卡在发卡渠道、支付方式、市场活动等方面持续创新，信用卡业务得到快速扩张，消费群体日益壮大。在信用卡业务快速发展的同时，风险敞口也在不断扩大，新型欺诈案件更是层出不穷。与传统的信用卡欺诈特征相比，现阶段信用卡欺诈案件呈现出产业化、集团化、网络化特征，涉及面更广、危害性更大、追溯难度更高，给银行反欺诈工作带来了新的挑战，对反欺诈从业人员的综合技能提出了更高要求。交通银行信用卡反欺诈团队根据多年工作实践，不断地总结经验，在2017年“一个中心，三大支柱”（“一个中心”即以欺诈预防为中心，“三大支柱”即情报引领反欺诈，服务贯穿反欺诈，创新提升反欺诈）反欺诈理念基础上，进一步提出“以预防为中心，情报建设、渠道建设双轮驱动，提升综合反欺诈能力”的工作理念。在此工作理念的指引下,交通银行信用卡反欺诈团队通过内修“混元神功”——构建全方位的情报渠道网络，外练“独孤九式”——练就强大的技战术，通过警银协作，破获了一系列大案要案，在信用卡反欺诈江湖中占据重要地位。 一、反欺诈”混元神功” 自古盖世神功，皆以内力为本，内力深厚者，飞花摘叶，皆可杀敌。交通银行信用卡反欺诈团队在实践中不断摸索、积累，练就“混元神功”，傲立于信用卡江湖。1.构建“情报云”，情报体系初现2017年，交通银行洞察反欺诈先机，在业内率先提出“情报引领反欺诈”的工作理念，交通银行信用卡反欺诈团队工作模式由事后打击向事前预防转变。在此工作理念的指导下，交通银行信用卡反欺诈团队构建了“情报云”系统，相关工作主要围绕情报搜集、情报研判筛选、情报产品产出三方面展开，反欺诈情报体系初步形成。2.深化渠道建设，加强情报转化2018年，为应对愈发严峻的风险形势，交通银行信用卡反欺诈团队持续探索，在“以预防为中心，情报建设、渠道建设双轮驱动，提升综合反欺诈能力”的工作理念指导下，将深化情报渠道建设、加强情报研判转化列入工作重点。（1）深化渠道建设①外部渠道建设。近两年来，交通银行信用卡反欺诈团队与30多地公安部门、13家银行、32家第三方机构建立了合作关系。在警银协作上，不断加强公安渠道的建设和维护工作，建立了4大办案基地，确保重大案件及时立案、侦破。在同业合作上，和同业建立了联动机制，在情报共享、案件互通、联合报案上取得了一系列战果。在与第三方支付机构的联防上，建立了追踪资金流向、实施货物拦截、联合防堵欺诈损失等相关流程。通过与警方、同业以及第三方机构的协同作战，为大案打击、欺诈挽损奠定了坚实的渠道基础。在加强传统的外部渠道建设的同时，交通银行信用卡反欺诈团队顺应舆情信息网络化的发展趋势，将网络渠道建设纳入外部渠道建设之列。网络渠道建设工作主要通过引入爬虫技术、指派专人监控、开展内部专项活动等方式展开，将从网络上搜集到的各类欺诈舆论信息进行整合、筛选，提前制定预警措施，进行大案打击。自进行网络舆情监控以来，交通银行信用卡反欺诈团队战果显著，如阻止买单吧系统遭受攻击，联合警方破获重大境外机案等。②内部渠道建设。外部渠道建设工作战果卓著，内部渠道在协作中存在的不足却日益显现，内部渠道建设成为薄弱环节。为此，交通银行信用卡反欺诈团队从两方面着手，加强内部渠道建设工作。一方面，为实现总分联动，与各地分行、分中心保持紧密合作，定期给分行、分中心员工进行风险培训，让员工了解最新的风险形势和欺诈手法。同时，向分行、分中心提出联合防控建议，与分行、分中心建立集群性风险事件上报机制，以便于交通银行信用卡反欺诈团队能够及时发现并防堵风险。另一方面，与信用卡中心的其他部门建立了内部情报沟通渠道，及时掌握信用卡在申请、用卡、还款各环节可能发生的欺诈风险并第一时间进行预警、防堵。今年以来，交通银行信用卡反欺诈团队着手梳理、建立内部渠道沟通机制，做到行内信息反馈及时化、跨部门沟通机制化、各地风险培训常态化。（2）加强情报转化目前，内外部渠道建设工作已取得显著成效，各类情报线索不断涌入。为了加强情报线索的转化能力，将各类情报线索转化为规范化、标准化的情报产品，交通银行信用卡反欺诈团队建立了情报研判中心，通过开展魔镜项目，成立策略分析小组，对海量情报线索进行研判、提炼，为破获重大案件、优化风险规则提供了有力支持。①开展魔镜项目。魔镜项目是交通银行信用卡反欺诈团队的重点工作项目之一，主要围绕情报研判、情报产出、情报应用三方面展开，通过将内外部渠道获取的情报线索进行整合、提炼，产出高价值情报产品，从而提升案件处理时效，优化风险规则。在情报研判阶段，主要针对外部舆情和内部欺诈案件中的情报进行筛选、研判。一是关注外部舆情信息及风险政策变化，将最新的风险信息在情报库中更新，及时优化内部产