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人行二代个人征信及变量衍生深度解读 提到人行征信，我们先来看几组数据，截至 2019 年底，央行征信系统共收录 10.2 亿自然人，占到中国总人口的 70% ；个人征信系统接入机构 3737 家，基本 覆盖各类正规放贷机构。 2019 年，个人征信系统累计查询量为 24 亿次，日均查 询量达 657 万次。由此可见，人行个人征信作为个人信贷决策的第一信息来源， 所发挥的作用越来越重要。 经过半年多的试运行，二代征信系统于 2020 年 5 月 4 日开始全面替代一代 系统。但如何充分挖掘和运用好二代个人征信，进一步提升个人信贷决策效率和 服务质量，这不是每家金融机构都能完善和深入的。有鉴于此，在一二代个人征 信转换的过渡时期，我们从个人征信衍生变量出发，希望能为金融机构在应用二 代个人征信数据方面提供些思路和做法。 一、人行二代个人征信内容和基本结构 自 2018 年着手启动二代个人征信以来， 央行以及第三方机构对二代征信做了 很多解读，二代个人征信相比一代在实质内容上并没有太大的变化，只是在数据 维度上更加丰富，比如：手机号码个数由之前的 1 个增加至 5 个；未结清贷款细 分为非循环贷账户信息汇总、循环额度下分账户和循环贷账户；详细还款表现从 近两年延长至近五年（一代报告中两年以上五年以下只有逾期信息）。这些数据 维度上的变化，在一定程度上增加了衍生变量设计的难度。因此，为了更好地说 明变量衍生逻辑，我们先对二代征信数据的组织结构做个概要说明。 （一）数据块与信息单元 二代个人征信报告本质上是一个数据集，数据集按照数据间的相关性和业务 逻辑分层次组成。具体来讲分为大类信息（ 8 个）、数据块（ 24 个）、信息单元 （24 个），信息段（ 58 个）以及（组合）数据项（参见下文）等 5 个层次，如 表 1 所示。 表 1 人行二代个人征信组织结构 序号 信息分类 数据块个数 信息单元个数 信息段 1 报告头 1 1 5 2 个人基本信息 4 4 5 3 信息概要 5 5 15 4 信贷交易信息明细 3 3 13 5 非信贷交易信息明细 1 1 2 6 公共信息明细 8 8 16 7 其他标注及声明信息 1 1 1 8 查询记录 1 1 1 注：关于数据块、信息单元更详细的信息请参考《人民银行征信系统产品说明 _ 个人征信报告》 其中，数据块是组成个人信用报告的同一类信息单元或业务上有紧密联系的 几类信息单元，是构成个人信用报告的基本组件的集合。信息单元是组成数据块 的基础元素。各数据块之间没有交集，所有数据块构成了个人信用报告的数据全 集。 一般情况下一个数据块对应着一个信息单元