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趣分期：如何让中国人的信用更值钱 余额宝的诞生，将互联网金融的概念推向了处于这个时代的每一个人。原来通过互联网金融，我们 可以获得比银行存款更高的利息，还能在很短时间内取出来。越来越多的互联网金融产品崛起，开 始为用户的投资服务。 然而，趣分期与这些互联网金融产品并不相同，其他产品做的是帮用户更好赚钱的业务，趣分期做 的却是另一个方向 —— 让用户更方便的消费。 从学生市场出发，在上线短短 8 多月的时间里，趣分期不仅完成了 3 轮融资，估值 5 亿美金，还推 出了另一个全新的产品，开始进军白领市场。 从服务大学生开始 趣分期这个产品，主要是针对大学生的消费进行分期购物的平台。而大学生这个人群其实非常有 特点。 趣分期 CEO 罗敏说：「在美国的学生，中学生都已经有信用卡了。为什么在中国一定就得要到大 学毕业，到了二十三四岁才能开始借钱呢？为什么美国人 18 岁甚至 16 岁就能开通信用卡了，可以 自己贷款，而且他们还是贷款买车」。趣分期实际就在帮助学生这样的消费需求。 L 君和小 C 都是趣分期的用户。 L 君是在重庆上学的大三学生，小 C 是在海口的大一新生。有意思 的是他们用趣分期消费的产品都是手机， L 君买了一加，小 C 给自己买了一部 iPhone 6 Plus 。 来自大学生的订单客单价并不是很高，目前趣分期的平均客单价在 2000 多元，学生完全能靠自己 偿还每期的分期付款。比如 L 君每个月家里 会给 1000 元的生活费，他的一加手机首付了 500 元， 剩下的部分分 8 个月还清，虽然趣分期会收取大约 200 元的手续费，但是 L 君每个月还 200 元就可 以了， L 君说：「虽然 200 元确实多少会影响自己的生活水平，但还是可以接受的」。 当我问到为什么选择趣分期而不是去跟同学或者朋友借钱时，小 C 说：「觉得跟同学朋友借钱比较 不好意思」。 L 君则是考虑到跟朋友借钱人情难还，而且由于同学朋友大部分都是和自己一样的大 学生，很难一口气借到比较大的一笔钱，分几个人借其实比较麻烦。更重要的是还清这笔钱需要比 较长的周期，同学未必会借。另外趣分期的还款并不麻烦，通过支付宝就能完成还款，而且每个月 也会收到提醒用户还款的短信。 趣分期对于没能还款的学生，可以为之提供一些工作的机会，比如学生可以给唱吧或者陌陌做校园 推广或者帮学生找家教工作，目前趣分期有几十家固定合作的合作伙伴。 当提到为什么别的互联网金融服务都在做帮用户赚钱的事而罗敏却要做针对消费的服务时，罗敏说 ：「因为大家都需要理财，都需要赚钱，但是却缺乏优质的资产」。在罗敏看来，以趣分期为代表 的小额分散的债权是最好的。趣分期将 P2P 与信托与这些资产联系在了一起。 产品创新法则：让用户更爽 除了需求，趣分期其实也在产品上做了不少创新，在罗敏看来，这些产品上的创新目的简单来说 就是：让用户更爽。 趣分期本身支持「全网商家」，只要给出一个商品的连接，就能做分期，而不是限定在固定的几个 平台，比如京东或淘宝。罗敏说：「这个创新的出发点就是不再局限于指定的产品。因为用户不一 定喜欢在某一个固定的平台买东西，比如相机产品可能有些专业用户更偏好于一些专业的商家」。 让用户发挥主动性，而不是让用户去被动接受是罗敏极其看重的。 另外，趣分期还推出了一个更有意思的服务「分期白条」。通过分期白条，用户可以得到最高 2999 元，申请的这笔钱将直接打到用户的支付宝账户里，用户可以自行决定怎么花这笔钱。这项服务的 初衷实际是：无论双十一还是平时的很多优惠活动都是限时的，如果只是通过全网商家这样的模式 ，趣分期再去购买用户相关的产品的时候，价格很可能就涨回去了，用户也就无法享受各类促销的 优惠。通过「分期白条」，用户可以先直接获得资金，到了活动的促销期直接自己下手买就可以了 。 这两项产品上的创新，让用户在实际的消费体验中更好，用趣分期也更好了。 飞速成长背后 趣分期成立于今年的 3 月份，到现在不过短短 8 个月的时间。罗敏给我介绍道：现在趣分期员工有 3000 多人，注册了趣分期的学