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家庭理财规划书 诺亚财富 理财顾问：XX 2014年9月25日星期一 理财寄语及保密申请 尊敬的刘先生及家人： 首先感谢您对诺亚财富的信任，选择我们来为您的家庭资产做合理的配置。作为我们尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！ 本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。特别是在人生发生较大变化的阶段，如更换工作、创建企业、退休、移民等等。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。 我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本理财机构无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计划。 诺亚财富 理财顾问:刘伟 理财规划建议书的假设前提： 1、 假定年通货膨胀率为 3％，通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们保守假设通货膨胀率为 3％。　 2、假设银行定期存款的年利率为 3.5％，五年以上个人住房公积金贷款利率为 4.5% 3、根据我国金融市场的发展趋势假设货币基金年收益率3%，基金长期定投年平均收益率5%，债券型基金收益率为8% ，股票型基金年收益率为10%，股票年平均收益率20%。 4、学费的增长率为 4％ 根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，学费增长假设为 4％每年。 5. 假设大同市房价年增长率5%；　 。 目录 TOC \o 1-3 \h \z \u 一、家庭基本情况和现状分析 5 二、客户的理财目标 7 三、分项理财规划 8 四、调整后的财务状况 11 家庭基本情况和现状分析 家庭背景概述： 刘先生已结婚5年，现在是大同市一家私企的经理，月收入3000元，年底奖金5000元，刘太太是本市一名小学教师，月收入1800元，现已怀孕。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右。两人目前有定期存款2万元，基金及股票现市值12万元，另有现金1万元。刘先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。刘先生目前无房产，在单位住宿。该家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，属于典型的工薪收入家庭。现在，刘先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余也为育婴和买房发愁。 （一）家庭基本情况 家庭资产负债情况（单位：人名币万元） 家庭资产 家庭负债 现金 10000 负债 0 定期存款 20000 股票 40000 股票型基金 60000 混合型基金 20000 总资产 150000 总负债 0 净值 150000 年度性收支状况（单位：人名币元） 收入 支出 刘先生工资收入 36000 基本生活支出 21600 刘太太工资收入 21600 旅游支出 3000 年终奖金 5000 其他支出 1000 合计 62600 合计 25600 年度结余 37000 （二）家庭财务状况分析 1、财务状况比例分析 结余比例 ＝年结余 / 年税后收入＝37000/62600＝59.1% 一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在30%以上，目前该某家庭的每月结余比例正常。 投资资产与净资产比例＝投资资产/净资产＝140000/150,000=93.3% 一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在50%为理想指标，该家庭的投资资产与净资产比例为93.3%，明显偏高。 负债比率 ＝ 总负债 / 总资产＝0 一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，偿债能力较强 即付比率＝流动资产/负债总额＝10000/0 ＝∞ 该指标参考值为70%，该家庭无外债故可随时变现资产偿还能力较强。 流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出＝10,000 /（25600/12）= 4.6 一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。 2、客户财务状况预测和总体评价： 刘先生家庭投资意识很强。但家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。并且该家庭无房产，无任何负债，资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。由此可见，