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农业银行信贷风险控制论文 摘要：近年来，信贷的需求随经济的发展增长迅速，为迎合广大投资者的需求，信贷规模在不断扩大，信贷产品也在不断创新，同时也暴露了不少信贷管理问题，信贷风险也就随之而来。因此加强信贷风险的控制，提高信贷的质量，对商行来说刻不容缓。农业银行作为商业银行四大行之一，由于外部环境的制约和自身经营管理体制的缺陷，形成严重的风险隐患。本篇文章讨论了农业银行的发展现状，并分析信贷风险形成的原因，并提出了相应的管理对策。具有一定的理论研究意义和实用价值。 关键词：农业银行;信贷风险;风险控制 一、信贷风险的来源 信贷资产的风险存在于多个方面，由于它的隐蔽性强、潜伏期长。在实际的工作中很难发现，往往会引发重大的损失。我们只有找出信贷风险的来源才能及时做好防范工作。首先是信贷受信主体的选择风险。信贷受信主体的选择是决定信贷资产质量好坏、风险大小的关键。如果贷款企业的资金实力较差，而经济效益也不好，银行的信贷风险就大大增加了。其次是信贷补偿风险。信贷担保是保证银行贷款安全性的重要保证，是商业银行规避贷款风险的重要方法。 二、农业银行信贷业务存在的问题 1.资产质量较差，不良贷款比重较高。从2015年的农业银行年报中可以看出，农业银行的资本实力明显增强，主要表现在总资产规模的迅速增长，比上年增长了11.4个百分点，平均资产收益率和净资产收益率都有一定程度的提升，存贷款总额也比2014年增长了8%和10%。但是在资产质量方面，因经济结构调整，农业银行的不良贷款率高达2.39%，相较于上年上升了0.85%，不良贷款余额由1250亿元增长至2129亿元。2016年末的不良贷款率为2.37%，虽然较2015年末下滑了0.02个百分点，但是不良贷款的比重仍然处于较高的状态，农业银行仍然存在资产质量下滑的风险。2.信贷客户结构不理想。据统计，在农业银行M分行的贷款客户中，优良客户只占了2%左右的比重，一般客户及B级以下的客户却占了绝大多数。但是现在农业银行优良客户数量占比例比较比，淘汰类客户占的比例却比较大。信贷客户信用等级的评定，很大程度上依赖于客户年末的审计报表。在这2%左右的优良客户中，甚至会有部分客户为了挤入优良客户的队伍中，采取不合法手段，串通审计事务所，修改甚至造假企业的财务报表。这种情况毫无疑问给农业银行的信贷风险埋下了一颗定时炸弹。3.信贷专业人才流失严重。中国企业用工的一大常态是人才在公司之间的流动与流失。通过2016年的调查报告可以看到，金融行业员工离职率已经连续两年在20%以上。2016年，在金融行业比较集中的大城市金融业的中层管理人员的离职率高达28.3%，原告与高层管理人员的12.6%和一般员工的20.7%的比例，如此高的人员离职率在一定程度上反映了人才流失的严重情况。公司专业员工离职之后，新员工没有经过严格审核就上岗，是农业银行信贷风险的隐患。4.信贷风险管理不到位。信贷风险管理不到位有以下几点表现：第一，贷前评估阶段，对项目的评估质量较低。第二，在审批阶段，工作人员工作不严谨，审批主管随意；出现人情贷款现象；审批职责不清晰；贷款合同的不全面，使其缺乏对借款人的有效制约。第三，贷后管理阶段，主要问题表现在重发放轻管理预期严重，催收不力，银行相关工作人员为完成业绩，在发放贷款时积极主动，而忽略了后期的管理与审核。 三、农业银行信贷风险的成因 1.银行监管部门实施监管的机制不健全。银监部门一直扮演着监管我国商业银行的重大角色。当前我们的监管方式缺少非现场监管，主要是现场监管。现场监管可以了解到内控制度的制定以及在信贷业务中的执行情况，同时还可以获取很多关键性的信息，非现场监管做不到这样的工作。而从长远的角度来看，非现场监管的重要性更强。只有加强非现场监管系统监管，能随时随地发现并且警示银行存在的信贷风险以及问题，现场监管才能有的放矢。并进行有针对性的分析，监管部门才能关注到关系全局及全系统的问题。2.企业制度不健全。企业因为国有企业的产权关系不明确，从而使企业治理结构不够全面而受到额外的不必要的影响，从而导致由于行政干预而产生的内部控制现象的出现。企业管理人员管理意识淡薄导致管理出现混乱，主管人员行为短期化，让企业在经济飞速发展的阶段与市场的需求和变化脱轨，造成企业经营效益差，亏损严重，同时也给农业银行的信贷资产带来了较大的风险。3.缺乏高素质人才。当前,信贷管理工作需要大量的高素质人才。银行对于高素质的人才要求也相当高，从事信贷工作需要有专业的处理业务的能力和优秀的政治思想素质，同时还要有扎实深厚的金融专业知识、法律知识和强烈的责任感。员工最基本的是在熟练操作银行业务的同时，还要了解企业的生产与经营情况。而现如今这样各方面素质都具备的