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农户小额信贷需求的影响因素 摘要:农村金融服务的相对落后在一定程度上制约了农村经济的发展，银行对农户的小额信贷业务为农民提供了资金支持。本文通过调查农户小额信贷需求的影响因素，分析存在的供需不匹配的矛盾症结所在，提出要改善农村信贷市场的信息不对称，推进农村金融担保与抵押物的创新，加强信贷宣传的建议。关键词：农户;小额信贷;需求;供给对农户小额信贷需求的影响因素调查可以使银行针对这一资金需求市场设计出更加合理的信贷产品。本次调查所使用数据由2015年8月对杭州市萧山区农户的实地问卷调查获得。在调查农户基本现状的基础上，重点了解以下两方面内容：一方面是农户事业发展对小额信贷需求的影响因素，包括了解贷款用途、事业规模、贷款需求量、事业运转周期、贷款需求周期、能够提供的抵押或担保等。另一方面是银行小额信贷服务的供给对农户需求的影响，包括贷款期限、附加条件、服务质量等。实发问卷60份，回收54份，其中有效问卷52份。调查对象均具有完全行为能力，能够对所提问题给予独立回答，从而保证调查所获数据的真实性和可靠性。接受调查的农户基本情况如下。从性别分布看，男性占比61.54%，女性占比38.46%。从年龄分布看，25岁以下的占比23.1%，26～35岁占比36.5%，36～35岁占比28.8%，46～60岁占比11.5%。从受教育程度看，大学及以上的占比36.5%，高中占比26.9%，初中占比23.1%，小学占比9.6%，小学以下占比2%。从收入来源的分布看，打工的占比51.92%，做生意占比21.15%，农副业与打工相结合的占比9.62%，还有17.31%的人收入来自其他渠道。从收入分布看，月收入在2500～5000元的占比40.4%，2500元以下占比21.2%，5000～8000元占比17.3%，10000元以上占比15.4%，8000～10000元的占比5.8%。受调查农户偶尔遇到资金短缺的占比61.5%，经常遇到资金短缺的占比21.2%，未遇到过资金短缺的占比17.3%。如果出现资金短缺状况，找同事、朋友借钱占比33.3%，找亲戚借钱占比32.1%，信用卡透支占比15.5%，向银行借钱占比10.7%，向小贷公司借钱占比6%，另2.4%的人走其他渠道。一、农户事业发展对小额信贷需求的影响（一）贷款用途在受调查者中贷款用于生意上的资金周转占据的比例最高，达到了36.5%，贷款用于购房的占比17.3%，用于开办农业企业的占比5.8%，用于从事农业活动的占比3.8%。还有一项归于其他类别的占比34.6%，用途比较分散，有用于子女的教育资金的，也有用于看病的医疗资金等。现在农村里从事第一产业的农民确实不多，尤其本次所调查的杭州萧山的农村地区，基本已经很少有人从事农业。大多数人都是以打工和开办第二、三产业企业为主，例如本次调查的主要地点新塘街道是以羽绒制造产业为主的。（二）期望贷款金额调查结果显示，贷款需求的金额主要集中在10万到30万这个层次，达到了38.5%。其次是1万到5万的贷款需求，占比25%。贷款需求少于1万元的和大于30万元的占比均为13.5%。5万到10万这个层次的贷款需求占比9.6%。可见，从贷款金额看，农户对金额在1万到5万之间以及10万到30万之间的贷款需求比较大。（三）期望贷款期限从农户对贷款期限的需求看，期望贷款期限在一年到两年期间的占比最大，达到40.4%。期望贷款期限为一年的占比为34.6%。两者加总在一起的占比达到75%，由此看出大多数农户希望的借款期限在一年到两年之间（含一年）。期望贷款期限在一年以下的占25%，这其中六个月到一年的占比13.5%，六个月以下的占比11.5%。（四）期望年利率受调查的农户认为可接受的贷款年利率在1%～3%的人数最多，占比48.1%。认为合理年利率应该在3%～6%的农户占比46.2%，该范围正大致是银行当前所执行的范围，可见还是可以被农户所接受。选择6%～8%以及8%以上的农户相当少，年利率提高意味着借款成本的上升，抑制资金需求。二、银行小额信贷供给对农户信贷需求的影响（一）农户看重的因素我们分别提供审批速度、金额、利息、担保方式等选项，让农户选择在贷款时更看重的因素，可以多选。调查结果显示，利息排在第一位，占比67.3%。很明显大家选择农户小额贷款看重的首要因素是利息，利息的高低意味着借入资金成本的高低。排在第二位的是审批的速度，占比51.9%。因为有时资金短缺的情况往往措手不及，比如一些农户自办的小厂、小企业在遇到资金链周转不灵的时候，对资金到位的时间要求很迫切，因此对于审批速度的快慢有相当大的关注度。如若审批速度较慢，可能耽误农户借入资金的最佳时机。看重担保方式因素的占比为34.6%，看重金额大小因素的占比为32.7%。总体来说农户对四个因素的重要性排序从大到小依次是：利息