农村商业银行小额贷款风险控制探讨.docVIP

农村商业银行小额贷款风险控制探讨 1小额贷款的现状和原因 通过对以往调查资料的借鉴和国外一些研究结论，发现我国农村商业银行的小额贷款业务存在着信息不对称的问题，这一点制约着其向中小企业发放贷款的发展进度。主要原因是农村商业银行的信息不够迅速，在计划经济时代的资金配给制度的冲击下，小额贷款等融资行为和商业信用受到了一定程度的限制，造成了农村商业银行和中小企业之间无法进行及时的信息传递。二是中小企业的内部原因，中小企业往往有着技术较为落后、人员整体素质偏低、财务体系不健全及信用状况较差的通病，因而违约率和破产率都较高，增加了农村商业银行向中小企业提供小额贷款的经营风险，不利于二者的信用交易。此外，在融资难这一问题上，最为突出的表现是农村商业银行的机构尚不完善。我国的中小企业多以劳动密集型为主，而融资是企业得以快速发展的重要途径，所以加快农村商业银行的发展与完善十分具有必要性。就目前而言，商业银行本身趋于利益化和稳健经营原则使得商业银行一般不会将中小企业列为主要的支持目标，而且中小企业内部的制度不完善性也为二者的融资贷款交易增加了不确定性。 2小额贷款的风险控制 在我国，银行信贷风险控制一般分为风险识别、风险评估和风险控制三个环节，前两个环节是最后一个环节的前提条件，农村商业银行的小额贷款也符合这三个基本步骤。下面开始进行一一论述。 2