银行从业资格考试-个人贷款章节重点.pdf

银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点 第一节 个人贷款的概念和意义 1.个人贷款的概念 概念： 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 个人贷款是以 主体特征为标准对贷款分类的一种结果， 即借贷合同关系的一方主体是银行， 另一方主体是 个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。 意义： 有利于银行增加收入和分散风险， 有助于满足城乡居民的有效消费需求， 繁荣金 融行业，促进国民经济健康发展。 2.个人贷款的特征 : （1）品种多、用途广。既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既 有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。 （2 ）贷款便利。可 在银行所辖营业网点、 网上银行、 个人贷款服务中心或金融超市办理。 （3）还款方式灵活。 3.个人贷款的发展历程 （1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 20 世纪 80 年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的 变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。 （2 ）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展 1999 年 2 月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业 银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。 （3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。 第二节 个人贷款产品的种类 4.按产品用途分类 （1）个人住房贷款 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括： ①自营性个人住房贷款。 也称商业性个人住房贷款， 指银行运用信贷资金向在城镇购买、 建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。 ②公积金个人住房贷款。 也称委托性住房公积金贷款， 指由各地住房公积金管理中心运 用个人及其所在单位缴纳的住房公积金， 委托商业银行向购买、 建造、 翻建或大修自住住房 的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。 不以 营利为目的，实行 “低进低出 ”的利率政策，贷款额度受限，是一种政策性个人住房贷款。 ③个人住房组合贷款。指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时， 可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。 （2 ）个人消费贷款 个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消 费相关费用的贷款，包括： ①个人汽车贷款。指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。 所购车辆按用途分为自用车和商用车； 按注册登记情况分为新车和二手车 （指从办理完机动 车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车）。 ②个人教育贷款。 是银行向在读学生或其直系亲属、 法定监护人发放的用于满足其就学 资金需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本 专科学生（含高职学生）、 研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮其支付在校期间的 学费和日常生活费，并由教育部门设立 助学贷款专户资金“ ”给予财政贴息的贷款。实行 财“ 政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还 ”的原则。 商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学 费、住宿费和就读期间基本生