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汽车保险 ——交强险 教 学 内 容 导入 “多赔”的88亿元：该赔不该赔的都赔了 　谈到交强险的经营困境，在一家财产险公司法规部任职的董经理表示，无论从司法实践还是人们的观念，目前似乎都认定了保险公司是强势群体，受害人是弱势群体，因此，无论投保人有责无责，保险公司都得赔，而导致这一问题的根源是交强险的性质不明确，到底交强险到底是责任保险还是无过失损失保险？对这一问题，法律本身的规定以及司法实践都存在矛盾的情况，因此，立法的缺陷必须加以弥补。　　按照福建保监局毛大春的观点和提供的数据，记者测算得出，低标准收费高标准赔付导致保险公司多“赔付”88亿元。　　 　　 教 学 内 容 一、追偿成功率仅约1%”一位险企人士表示。“费”“责”不匹配导致保险公司承担了很多超出保费相对应的责任，也就是保费收得少，责任担得重。具体来看，一是除了受害人故意制造保险事故外，对于被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒和被保险人故意制造交通事故等情形导致的事故，也要求保险公司承担赔偿责任，客观上导致了保险公司责任范围的扩大。按照上述案件赔付金额占交强险赔付金额的3%来计算，2012年全国保险公司一年为此多赔付的金额约25亿元。尽管保险公司有权向事故责任人追偿，但比例微乎其微。以北京为例，从2011年8月开始实施代位追偿机制，至今共涉及金额超1.1亿元，但事后保险公司向责任人的追偿成功率仅约1%。　　二、是增加了保险公司非医保用药的赔付支出。2012年的交强险人伤案件约410万件，件均医疗费为5155元，其中非医保用药的占比约30%，据此估算，保险公司一年为此多赔付约63亿元。由此可见，低标准收费高标准赔付导致保险公司全年“多赔”88亿元　。　 分析 1 交强险的定义 定义 机动车交通事故责任强制保险（简称交强险），是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 交强险是责任保险，其保险标的是被保险机动车造成的第三人损害。 2 交强险的产生和制定背景 3 1 中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度； 2006年3月1日，国务院常务会义审议通过了《机动车交通事故责任强制保险条例》； 2006年7月1日起正式实施； 2007年7月1日普通推行 1919年，美国的马萨诸塞州率先立法《赔偿能力担保法》； 1927年，马萨诸塞州首先采用汽车责任强制保险； 1956年，纽约也立法实行强制保险； 2 4 1 5 3 交强险责任限额 2008年2月1日前 3 交强险责任限额 2008年2月1日后 3 交强险责任限额 死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。 赔偿项目 4 交强险统一标志 内置型保险标志 代表一十二个月份 代表本年度 规格：宽88mm高75mm 机动车未放置保险标志，交警可扣留机动车处以200元以下罚款。 4 交强险统一标志 内置型保险标志 彩虹印刷。颜色由浅蓝、浅粉、浅蓝组成，这是目前较为流行的防伪印刷技术之一 印刷流水号 这三根横线由“AALI”字样的微缩文字组成，在5-10倍放大镜下清晰分辨 这些名称由保险公司打印，方便使用者了解具体交强险投保信息，及时有效地获得交强险的保险服务 注释信息 5 交强险特点与三者险区别 突出“以人为本”保障受害人及时得到有效的赔偿作为首要目标； 体现“奖忧罚劣”与交通违章、事故挂钩； 赔偿主体特定性 与商业险不同 保险强制性 国家强制上交 交强险特点 5 交强险特点与三者险区别 赔偿限额不同：三者险限额自行选择； 投保方式不同：三者险基于保险双方自愿； 赔偿原则不同：三者险无责可不赔偿； 条款费率不同：三者险不与违章挂钩； 保障范围不同：三者险有免赔率； 交强险与三者险的区别 6 交强险垫付与追偿 被保险机动车在（一）至（四）之一的情形下发生交通事故 （一）驾驶人未取得驾驶资格的； （二）驾驶人醉酒的； （三）被保险机动车被盗抢期间肇事的； （四）被保险人故意制造交通事故的。 造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医