好银行的标准以及未来银行业的转型方向.docx

? ? ? ? ? 好银行的标准以及未来银行业的转型方向 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 评价一家银行好坏最基础的标准是看这家银行是不是能够给股东带来长久持续的高回报，如果我们把一家银行的ROE水平做一个财务分解，可以看到，大体上这家银行的竞争力是由三个方面决定的：息差、资产周转率、杠杆率。 怎样提高我们的息差，这实际上是衡量一个银行的资产能力。 对于银行来讲，如果你想找到高收益回报的资产方向，则一定要“往下沉”，去做那80%没有得到满足的金融需求，只有这样银行才能找到自己的议价能力。应该说很多的银行都在这方面进行过探索，但是成功的模式并不是很多，核心原因是我们的银行没有掌握足够的定价能力。过去我们做信用靠的主要是单个抵押品，这样一个模式虽然可以做得很快，但是从风险和收益的角度来讲是不匹配的，生命周期空间是不匹配的。从最近的情况来看，中国商业银行的“软肋”来自于外部组织，也就是我们过去两年看到的发展得如火如荼的互联网金融。从阿里的角度看，它要替代的恰恰是我们传统信用领域最薄弱的环节，互联网通过大数据的挖掘，成就了一个比现实的担保链条更实用的信息，这种模式本质上也是一种信用数据的集成和挖掘。 总之，未来商业银行要提高息差只有一个方向，即在数据上做文章，创新商业模式。所以从这个角度来看，数据能力就是一种资产创造的能力。 然而，从目前的情况来看，中