商业银行发展普惠金融存在的问题及对策建议思考.docxVIP

商业银行发展普惠金融存在的 问题及对策建议思考 自2005年联合国提出惠普金融这一概念以来，在全球、特别是发展中国家普惠金融取得了长足发展。商业银行在发展普惠金融的过程中，要以我国的实际国情作为出发点，将国外的先进管理经验借鉴进来。与此同时，要进一步强化风险管理，使普惠金融业务较好较快发展;探索实施差异化的发展战略，以此保持在同业竞争中的领先地位;对业务渠道进行积极的创新和发展，使可持续发展的目标得以实现。此外，要进一步促进农村金融的发展，加强同业间普惠金融的合作、实现普惠金融的资源共享;建立健全普惠金融体制机制，加强内部各部门间协同联动，充分调动各方积极性，构建发展新格局。最终使每一个人都能在享受金融服务的过程中实现公平公正，进一步拉动我国的国民经济增长，助力国民的生活水平全面提高。 所谓普惠金融，就是指以机会平等的要求和商业可持续发展的原则作为立足点，以可负担的成本作为主要的依据，为存在金融服务需求的社会各阶层人群提供有效和适当的金融服务。在当前阶段，我国主要的普惠金融重点服务对象有以下几种，即小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体以及残疾人与老年人等特殊群体。 一、商业银行发展普惠金融的意义 早在2018年10月11日，国务院发布《中国普惠金融蓝皮书（2018）》文件，此份蓝皮书首次对普惠金融的概念进行了完善性阐述，由此关于普惠金融的发展现状及未来趋势受到了业界的广泛关注，成为金融行业从业者和社会民众广泛讨论的焦点。普惠金融又被称为包容性金融，是一種创新型金融概念，指的是在合理控制成本的基础上向有金融服务需求的广大民众提供全面的金融服务，促进普惠金融的发展其根本目的也是为整个社会创造更好的金融发展环境。全面发展普惠金融业务，对整个金融体系的完善和发展是有利的，积极创建健全的普惠金融发展体系也是为了让广大民众，特别是一些弱势群体，可以获得更加平等的金融权利。对于国内的很多小微企业而言，普惠金融的发展可以为其创造更好的金融福利。党中央、国务院十分重视促进国内普惠金融业务能够实现更好更快的发展，能够真正让普惠金融惠及更多的小微企业以及弱势群体。 基于国家政策的进一步引导和激励，商业银行在实际发展的过程中，也将重点的探索方向放在了惠普金融上。尤其在新发展时期，全面促进普惠金融业务的发展是实现商业银行业务转型升级的关键。不仅如此，全面促进普惠金融业务发展也是商业银行强化经营、分散风险的重要举措。大型商业银行在发展过程中，将发展普惠金融作为国有大行奉献社会以及承担社会责任十分重要的体现。基于政府的广泛支持和积极倡导发展，对于国有大型商业银行而言，其已在推动公益事业发展以及扶贫等诸多领域赢得了巨大的社会赞誉，理应把发展普惠金融以及服务小微企业作为促进社会发展不可推卸的重要责任，为共同推进社会实现更好发展贡献一份力量。对于中型商业银行而言，如一些区域性、地方性银行，其在发展普惠金融过程中，由于整体客户群相对较少，经常会面临很多的难题，如资本不充实、信用危机等。对此，2017年3月5日，在第十二届全国人民代表大会第五次会议上，李克强总理指出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题，发挥好政策性开放性金融作用。 二、商业银行发展普惠金融遇到的难点问题 （一）不良资产较多，风险承受能力较弱 从2008年爆发全球性的金融危机至今，各国经济呈现出下行的发展趋势，国内经济增速明显放缓，由于受到经济危机方面的影响，特别是很多商业银行出现了明显的不良资产快速增长的现象，给银行的正常运营带来巨大的风险。因此，商业银行在面对严重的经济危机市场环境下，中小企业信贷业务领域出现了诸多不良的影响，化解过程艰难且漫长，而且随着不良资产的增加必然会给银行的声誉以及发展带来影响。因为中小企业的资金存储和风险管理是十分有限的，而且企业的抗风险能力也非常弱，对于商业银行而言，必然会在发展中小企业业务中承担巨大的风险。同时，普惠金融的主要服务对象是小微企业以及“双创”群体，其准入门槛比较低，发生产品投资偏好过于集中的现象必然存在，其提供的服务会增加很多潜在风险。 （二）市场竞争激烈，服务同质化明显 银行业经过十多年的市场化发展，尤其是传统商业银行一直在研究比较成熟的管理体系和业务发展模式，银行服务产品和业务之间存在比较明显的同质化问题。此外，近年来我国中小型银行以及民营银行也已经逐步参与到了各种业务类型竞争中，整个行业已经进入了白热化竞争阶段。主要表现在以下几个方面：一是同行业竞争对手越来越多;二是整个行业正在快速发展;三是因为商业银行在发展普惠金融业务方面依旧处在初期阶段，而且存在较为严重的同质化现象，商业银行并未形成具有自身发展特色的市场竞争优势。对于大型国有商业银行而言，