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商业银行校园贷产品研究 摘要：本文对近年我国商业银行再次进入校园贷市场的现象进行研究。首先介绍商业银行校园贷发展的现状，分析商业银行校园贷产品与P2P平台校园贷产品之间的差异，将两者做对比分析；然后从供需角度分析商业银行校园贷存在的必要性；最后对商业银行校园贷今后发展的对策和方向以及防治校园贷市场乱象提出了建议。 关键词：商业银行；P2P平台；校园贷 近年来，由于P2P平台提供的校园贷在大学校园“野蛮生长”，高利贷陷阱、裸条抵押、暴力催收等一系列乱象频发，使校园贷成为各大校园的驱逐对象。在此背景下不少银行竞相推出了校园贷产品，替代过去的P2P平台，这一次商业银行再次进入校园贷行业为P2P平台校园贷带来了巨大的冲击，是校园贷发展史上的一次革命。 一、商业银行校园贷产品以及P2P平台校园贷产品的发展现状 1、商业银行校园贷产品发展现状。2017年，商业银行回归校园贷，但事实上，自2009年之后，商业银行并没有完全放弃大学生群体作为客户群体，各家商业银行仍希望把即将步入职场的大学生绑定在自家的银行。比如，中国工商银行的“牡丹学生卡”将目标群体锁定位为教育部“211工程”的高等院校及部分知名学校全日制在读本科生、硕士生和博士生。在2017年整顿不良校园网贷平台的同时，监管层也在喊话引入商业银行。截至2017年11月，已有五家银行提供校园贷产品，建行广东省分行发布的校园贷产品，面向省内约150家高校在校大学生。2、P2P平台校园贷产品发展现状。2015年至2017年上半年，在多数银行叫停大学生信用卡业务的背景下，[1]P2P平台校园贷借机扩位。同时校园贷类产品的种类不断增多，趣分期、爱学贷、名校贷、优分期、诺诺镑客等多家专门针对大学生的P2P网贷平台相继出现。但从2017年下半年开始，随着校园贷风险事件的陆续发生，银监会和教育部开始出手整顿校园贷市场，多数P2P平台校园贷产品被叫停进行整顿。 二、商业银行校园贷产品与P2P平台校园贷产品的差异 1、利率与费用差异。大多数P2P平台校园贷产品的贷款年利息在12%～24%之间。表面上看并不高，但这些平台在约定的利息之外，还会以服务费、罚息等名目收取各类费用，综合费用变得很高。缺乏社会阅历的大学生往往会被这些营销手段所迷惑，落入校园网贷“高利贷陷阱”。但商业银行校园贷的利息普遍偏低，如建行的校园快贷年利率仅为5.6%，远低于12%～24%的利率水平；甚至与市场上其他信贷产品相比，也要低出很多。比如信用卡、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷的年利率都超过了10%。并且商业银行校园贷操作规范，无隐形门槛。[3]2、风险控制差异。P2P平台校园贷产品本质上是一种互联网金融，为了抢占市场，占据竞争优势，加之大学生贷款有父母作为隐性担保人，因此平台也有明显的风险让位倾向。风控不足具体表现在三个方面：一是，对于消费类贷款，P2P平台校园贷产品无需担保，贷款门槛低。二是，在信用判断方面，没有纳入央行征信系统的校园网贷平台借助于民间征信系统进行信用判断，而民间征信有其局限性。三是，贷后的催账方式简单粗暴。但商业银行风控水平高，从产品的设计、发行、销售到贷后的管理，银行能够更好地把控各个环节。3、用户信息安全差异。大学生按照校园贷平台要求填写客户申请资料时，除了自己的信息，父母、大学同学、学校辅导员的电话号码也都是必填的信息。网络环境下，这些数据面临被盗取、泄露和篡改等风险。而商业银行作为有严格监管约束的企业，不会通过贩卖顾客私人信息来获取利益，商业银行在保护用户信息方面毋庸置疑是很好的。4、消费信贷政策差异。过于宽松的信贷政策，会纵容一部分自制力差的大学生过度消费，助长攀比风气，“培养”了大学生非理性消费观，同时，由于大学生金融知识缺乏、法律意识淡薄，容易陷入债务陷阱的恶性循环，导致严重的社会后果。而商业银行相比P2P平台最大的优势在于可以在线下生产出质量更高的“软信息”，尤其是可借助与高校深度合作的模式。[4] 三、从供需角度论证商业银行发放校园贷的重要性 从供给角度看，商业银行提供校园贷产品有两个原因：一是帮助银行发掘潜在优质客户，二是进一步丰富消费金融产品内容。作为校园金融服务体系中的一个组成部分，校园贷并不只是出于赚取利息收入的目的，而是为了培养学生对银行信贷产品的了解与使用，增加大学生对提供校园贷银行的粘性。现在银行对大学生拓展校园贷业务，日后大学生身份的转变会使业务延展到其他金融产品，有助于银行未来的发展。此外，来自互联网金融的竞争使商业银行面临极大的压力，且传统银行业内的竞争也促使商业银行瞄准尚未开发的校园贷业务，以进一步丰富消费金融产品内容。从需求角度分析，校园贷的特殊性在于大学生是一个没有任何固定还款来源的群体，由