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商业银行信贷资产质量思考 摘要：信贷是商业银行的传统业务，是商业银行赢利的最重要产品和手段，对于基层商业银行尤为如此。随着经济下行和当前经济进入新常态，部分企业经营困难，以及商业银行内部管理等因素，目前，许多基层商业银行暴露出信贷资产质量问题，有的情况还十分严重。本文结合实际，对新常态下基层商业银行信贷资产质量问题的主要原因进行了分析，在此基础上，提出了提高基层商业银行信贷资产质量的措施和建议。 关键词：基层商业银行；信贷资产；风险 随着经济进入新常态，部分企业经营困难，以及商业银行内部管理等因素，目前，许多商业银行基层行暴露出信贷资产质量问题，有的情况还十分严重，为银行监管和商业银行经营带来新的课题，也敲响了警钟。 一、基层商业银行信贷资产质量问题的主要原因 基层商业银行暴露信贷资产质量问题，原因是多方面的，既有客观原因，也有主观原因；既有外在因素，也有内在因素。分析原因有：1.企业经营差，经济效益不佳。这是导致产生基层商业银行信贷资产质量问题的最重要因素。当前，国内许多企业，特别是中小企业存在创新能力不足，生产产品不高端，竞争能力差，或企业同质化情况严重，市场竞争激烈，抵制市场风险的能力弱，因而在经济下行的情况下，造成产品滞销，资金链断裂等严重情况，导致银行信贷资金无法偿还。有的企业不能正确进行市场定位，盲目扩张经营，铺摊子，上项目，进入不熟悉的市场领域，导致全局经营受到影响。有的企业内部体制机制不合理，在发展到一定程度时应该解决而没有得到重视和解决，从而使企业濒临危机甚至破产等等。2.过于追求规模，信贷增长过快。经济形势新常态之前，由于经济增长较快，带动了信贷资金需求，商业银行也抓住时机，加快信贷投放，取得了较好的收益。但同时，过快的信贷增长、过大的信贷规模也为风险暴露埋下了隐患，一些企业在经济形势向好的情况下还可以履约还款，稍遇到影响就出现了还款困难，而基层商业银行也乐观地错误估计和判断形势，造成大量风险问题发生。即使在当前形势下，一些商业银行依然把信贷规模作为对基层考核的一个重要指标，致使基层商业银行“跑马占荒”，追求信贷增长，追求信贷规模，造成新的不良贷款仍时有发生。3.对政策和新业务研究不足，风险认识准备不充分。基层商业银行信贷资产不良的产生，还有很大程度上与对政策的研究不足有关。近几年来，国家在经济上出台了许多新的政策和调控措施，商业银行也认真研判，对基层行做出许多管理和指导意见，但基层商业银行往往从自身利益实际出发，没有更好地贯彻和执行这些政策和意见，只看眼前，不顾长远，最后由于一些区域所在企业不符合发展需要被淘汰或生产难以为继，使银行面临信贷资金风险。此外，近几年，商业银行也大力创新，在信贷产品和中间业务上开发了许多新业务，由于对新业务风险研究不足，直接导致信贷资金出现风险或由其他产品转化成信贷资金间接形成风险。4.管理存在漏洞，内控环节仍存薄弱。信贷是商业银行的传统业务，制度也是相对完善的，但基层行在贯彻落实执行中还不能够完全到位，分析一些问题贷款，在贷前、贷中、贷后，都不同程度存在一定的调查、管理等方面的问题，反映出基层商业银行在信贷风险内控环节上还有待提高。信贷人员队伍的素质有待加强，在对信贷政策和制度的理解和执行力，以及道德风险能力提升上还须加大力度。5.个别企业存在逃、废债问题。当前，一些银行信贷风险问题的发生，也不排除个别企业主观恶意逃、废银行债问题。少数个别企业申请信贷资金成功后，利用社会制度和商业银行监管漏洞“金蝉脱壳”，给商业银行带来风险和损失。 二、提高基层商业银行信贷资产质量的措施和建议 提高信贷资产质量，是商业银行经营的重要目标。信贷资产质量对基层商业银行经营影响巨大，基层商业银行必须采取有效的措施确保信贷资产质量的稳步提高。1.提高认识，充分认清提高信贷资产质量的重要性。信贷资产质量对于基层商业银行的极端重要性勿须赘言。商业银行是以赢利为目的的金融企业，利润最大化是商业银行的目标。信贷业务是商业银行的传统业务，也是赢利的最重要产品和手段，对于基层商业银行尤为如此。信贷资金赢利的前提，是确保信贷资金的安全，反之，不仅直接为商业银行造成资金损失，对于基层商业银行的经营、考核及员工的绩效影响都是十分严重的。提高对信贷资产质量重要性的认识，还在于基层商业银行必须增强员工集体利益观念，不能因为信贷资金风险发生是银行而不是个人损失而思想麻木，要使员工都具有责任意识，对信贷资金风险有着高度的危机感和紧迫感。2.加强形势研判，正确落实各项信贷政策和要求。商业银行正确分析和研判经济和政治形势，特别是国家经济形势和经济、金融政策，对于商业银行信贷工作十分重要。因此，要密切关注，加强研判。在此基础上，加强对基层商业银行的指导工作，保