商业银行普惠金融信贷转型探讨.docVIP

商业银行普惠金融信贷转型探讨 一、商业银行践行普惠金融的信贷转型特点 （一）普惠信贷政策倾斜力度加大，信贷模式从。大额集中向小额分散转变近年来，随着新余经济转型升级的深入推进，商业银行原来对大型企业、国有企业集中扎堆授信的模式难以为继，转向三农、小微企业和个人消费等小额信贷需求群体，开始重视零售业务，信贷操作也逐渐向普惠金融领域倾斜。据调查，目前全市已有13家商业银行设立普惠金融部门，部分银行还建立了专门的信贷管理制度和考核机制，不断加大普惠领域的信贷投放。至2017年末，新余市银行普惠金融领域贷款余额较2015年末增长19.50%，增速高于各项贷款增速4.2个百分点。例如，中国建设银行新余分行过去一直坚持大行业、大企业为核心的“双大”经营战略，近两年该行加大对普惠信贷政策倾斜，与其他贷款相比，普惠贷款不进行规模限制，并且每发放一笔普惠贷款获得的绩效更高；2017年该行新增零售贷款首次超过了对公贷款，打破了传统的“二八定律”（80%银行利润来自20%的重要客户）。再如，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）新余市分行的信贷投放重点也从以往的钢铁、煤炭贸易类企业转为小微实体企业，2018年1~5月该行新增小微企业贷款超过了新增贷款总量。此外，新余农村商业银行（以下简称“农商行”）、村镇银行等机构也通过开展“扫街式”营销模式，下沉信贷重心，不断扩大普惠信贷的覆盖面。（二）普惠产品创新层出不穷，信贷产品从传统。抵押担保向“信用+”、纯信用转变普惠领域融资最大的难点在于抵押物不足。新余市各商业银行针对小微企业、个体、农户等主体的无抵押担保困境，加强信贷产品创新，切实解决弱势群体的融资难问题。一是新型抵押担保方式不断涌现。针对客户传统抵押物不足问题，辖内商业银行积极探索各类信用保证方式。比如，中国邮储银行新余市分行推出的“知识产权质押贷”“银行承兑汇票质押贷”和“银担惠农贷”信贷产品，创新知识产权质押、银行承兑汇票质押和外部担保公司担保的融资模式。再如，新余农商行推出的“优链通”和“光伏贷”信贷产品，创新“信用+担保”和“信用+抵押”的组合方式，解决农户的融资难题。二是纯信用类贷款产品逐渐增多。例如，中国建设银行新余市分行针对轻资产的小微企业、个体户推出“七贷一透”产品，包括“税易贷”“创业贷”“POS贷”“善融贷”“信用贷”“薪金贷”和“结算透”，根据客户的税费代缴、刷卡、日均存款、结算等信息发放纯信用贷款。此外，中国工商银行新余市分行的“工银快易贷”、邮储银行新余市分行的“供应贷”、江西银行新余分行的“手机秒贷”、新余农商行的“小额信用精准扶贫贷款”“农机贷”“诚商信贷通”、九银村镇银行的“村官贷”、湘淮村镇银行的“信用农户贷款卡”等，均是针对各类主体所推出的纯信用类贷款。（三）普惠金融中信贷可得性增强，得益于银政合作从财政资金补偿向资源共享转变。新余市辖内银行不断加强与政府相关部门合作的深度与广度，进一步拓展普惠金融中信贷的可得性。一是利用政府补贴撬动信贷资源惠及大众。目前，全市商业银行已同市财政局、再就业担保中心、市科协等部门合作开展各类贴息贷款。至2018年1季度末，新余市各商业银行向小微企业累计发放“财园信贷通”38.91亿元、“再就业贴息贷款”2.01亿元、“科贷通”2.17亿元。二是发挥政府支农资金的资金担保和风险补偿作用。针对中小企业和农户的信贷发放，商业银行与政府部门合作建立保证金等风险补偿机制，利用财政杠杆扩大普惠信贷规模。三是通过政府部门数据共享增加信用信息来源。在普惠群体信用不足的情况下，商业银行对外部信息需求较大，通过加强与税务、科技、商务、工信等部门数据来源机构的合作，让外部数据成为小微企业、三农主体和个人的信用资产。例如，江西银行新余分行根据税务部门提供的纳税信息，对纳税等级B级以上的小微企业发放纯信用贷款；邮储银行新余市分行根据市科技局提供的企业创新和专利信息向符合条件的企业发放贷款。（四）利用大数据技术，普惠金融信贷操作模式。从线下向线上转型在互联网和大数据等新兴技术快速发展的背景下，全市各商业银行纷纷利用手机、网银、微信、App等平台，创新“互联网+”业务模式，拓展普惠信贷“线上”渠道。一方面，打破信贷业务在地域上的限制，提升了金融所覆盖的广度和深度，让偏远地区人群也享受到足不出户的信贷服务。另一方面，大大地提高了普惠信贷的效率，让服务更加有效便捷，成本更低。“线上”信贷产品利用大数据思维，根据客户在本行的存款、购买理财产品、结算、公积金缴存等记录，自动识别客户的信贷资质、可贷额度和风险情况，改变原来的人工经验判断，实现快速审批、快速放贷、随贷随还，提高了信贷审批效率和决策的可靠性，推动普惠信贷向数字化、便利化方向发展。中国人民银行新余市中心支行也通过建立全市中小微企业网络融