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商业银行个人碳金融业务的思考 摘要：随着碳交易及碳金融业务逐步发展，国内个人低碳经济理念不断加深，针对个人业务的碳金融服务成为我国商业银行开发创新碳金融业务的重要发展方向。本文通过在武汉市十二所高校发放调查问卷，采集数据，建立了消费者行为模型，并依据其低碳消费认知、低碳消费态度及低碳消费意愿展开思考，对商业银行开展个人碳金融业务提出合理化建议。 关键词：商业银行；低碳消费；碳金融 一、绪论 近年来全世界CO2排放量日益增多，全球生态平衡遭到了威胁，世界各地陆续出现了极端气候现象，CO2的过度排放已然成为各国经济发展道路上的一大阻碍。在这一背景下，低碳成为世界关注的重点。改善自然环境，构建可持续性经济模式已成为社会共识，碳金融应运而生。所谓碳金融，是指以《京都议定书》为基础，兴起的一种旨在减少温室气体排放的低碳经济投融资活动，根据世界银行的定义，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、减排项目开发投融资以及其他相关的金融活动。随着各国、各地区相关政策的引导和碳金融活动的日渐活跃，碳市场依靠金融机构作为交易媒介，逐渐从普通排污权交易市场发展成为了专业的碳金融市场。商业银行作为金融机构的支柱部门，其业务在碳金融市场的各个交易环节随处可见，其业务创新也对低碳金融的发展起到决定性作用。中国目前碳金融市场的参与者主要包括政府、中央银行、商业银行、其他金融机构和涉足清洁发展机制（CleanDevelopmentMechanism，CDM）项目领域的企业等，个人低碳消费领域涉及到的相对较少。然而，节能减排的大力推广离不开个人的参与，金融机构若能通过市场化手段，激励个人低碳消费行为，加大对个人碳金融业务的推广，我国低碳经济的发展将出现新的飞跃。 二、我国个人碳金融业务开展的现状 以深圳发展银行、兴业银行和光大银行为代表的商业银行已经致力于个人碳金融领域的开拓。2009年1月和3月，深圳发展银行分别推出了环保主题信用卡“靓绿卡春影版”和“靓绿卡夏韵版”，此卡采用了国际上最先进的环保材质，降解后能形成水和二氧化碳，持本卡消费所得积分可兑换环保节能礼品。2010年1月，兴业银行联合北京环境交易所推出中国首张碳信用卡，它具有以下独创特征：一是搭建了信用卡碳减排量个人购买平台，为个人碳排放交易提供了首个银行交易渠道；二是建立了国内首个“个人绿色档案”系统，实现个人低碳交易记录可追溯可查询。2010年3月，光大银行携手北京环境交易所首次推出“绿色零碳信用卡”，该卡具有“卡片可回收”、“碳足迹计算器”、“邀约购碳计划”、“环保账单”等六大独特环保功能，意在培养低碳环保意识，实现自愿减排。为逐步建立全国碳排放权交易市场，国家发展和改革委员会批准北京市、天津市、上海市、重庆市、广东省、湖北省、深圳市七省市成为我国首批碳排放权交易试点，这七个试点也正在个人碳金融领域寻求突破。2013年6月18日，中国第一个碳市场———深圳市碳排放权交易试点正式运行，这标志着中国在碳市场建设上迈出了关键性的一步。随后，天津、广东、重庆、北京试点分别开放个人炒碳业务。2014年3月18日，招商银行深圳前海分行发行了第一张前海主题IC卡，并于发行当天通过深圳排放权交易所交易平台帮助首批百名持卡人抵消日常生活中的碳排放，为低碳环保做出了相应贡献。2014年11月27日，全国首个基于银行系统的碳交易代理开户系统在兴业银行正式上线，通过该行个人网银即可开通深圳排放权交易所账户，为参与碳交易市场的国内机构和个人提供了便利。 三、商业银行开展个人碳金融业务的必要性和可行性 （一）商业银行开展个人碳金融业务的必要性 1.发展可持续性经济的全新动力 当前世界经济形势总体向好，随着世界经济的复苏，经济全球化进程不可阻挡，金融资本在世界经济中的作用也日益突出。在经济全球化进程中，金融占有独特的地位也存在巨大的风险。如今，全球经济并未完全从衰退中走出，在后危机时代各国经济复苏过程中，碳金融将成为以低碳经济为代表的可持续性经济发展的新动力。开展碳金融业务是我国商业银行在低碳经济时代的必然选择。 2.加快我国产业转型的必经之路 目前，国际金融市场还在持续动荡，后危机时代仍存在许多的不稳定因素。对中国而言，“十三五”时期以至以后更长时间内的经济工作将会以如何使经济结构在调整优化基础上实现转型为中心。产业转型是经济转型的核心内容，而商业银行的转型则是产业转型的原动力。如今，由于资源性城市产业结构单一，资源高消耗、环境高污染成为经济增长的交换品。巨大压力下的产业转型需要商业银行绿色金融业务的支持。 3.提高个人环保意识的有效途径 树立低碳环保意识是发展低碳经济的重要环节。商业