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商业银行信贷有效投放及风险防范对策 摘要：文章以浙江台州市场为例，分析影响农行企业信贷投放的主要瓶颈，就当前存在的主要瓶颈提出针对性的对策建议。 关键词：信贷投放;风险防范;对策 一、加快商业银行信贷有效投放对策 信贷投放不仅包括了信贷资金总量上的投放，而且包括了信贷资金在不同信贷结构上的投放，此外，信贷资金的投放一定程度上决定了是对产业结构变动的预判。在可预见的短期，台州本地经济仍将以第二产业中的制造、商贸业为主，并兼顾服务业发展，针对这一现状，银行信贷投放策略可从以下几方面优化。 （一）法人业务方面 1.优化信贷结构。在对传统的机械、化工、制造等行业信贷投放时多提供技术改造类的贷款，使企业能够引进先进技术，提升企业研发能力，增强综合竞争力；同时加大对轻工业贷款，因轻工业企业投资相对较小，资金运转速度快，货款归行率可直接体现企业运转效率，从而实现对该类行业的准确识别；加大对第三产业投放，特别是对信息技术、生物工程、医药、现代物流业等第三产业信贷投放，对第三产业的企业提供更多的授信方式，筛选区域内优质品牌企业，支持商标专用权等无形资产的质押贷款，同时深化开展动产、股权使用权等抵(质)押贷款，对服务性行业提供多种融资方式，今后该类企业的发展将会给银行带来更具回报的价值提升。 2.持续推进小企业简式贷。目前台州市共建有各类小微企业园区95个，其中今年建成13个，在建18个，已入驻小微企业4399家，3个特色小镇入选首批浙江省省级特色小镇创建名单，而银行小微企业简式快速贷已推出多年，现以主动营销为主，未形成品牌效应，台州市以民营经济为主体，其中小企业数量占比96.8%，建议在主力推进项目贷款及中大型企业授信同时形成小微企业营销团队，对城区办公楼内科技、创新型企业覆盖营销，对工业园、孵化园、特色小镇等产业集聚区采用直接、间接调查，择优选择营销对象，因小企业在运营初期时财务管理不全面、财务数据失真现象明显，可在深入调查企业有效运营前提下适当放宽量化数据，以押品的足额担保为依据，对该类企业集中、批量化操作，推进小企业扩面。此外，在担保方式上应有所创新，许多有资金需求的小微企业企业不能够提供有效的担保措施也是影响银行信贷投放的重要原因，客户面临担保难的问题，一是担保公司资金实力不雄厚，担保金额难扩大；二是担保费用过高，手续繁琐，增加了融资成本；三是企业自身实力有限，没有可抵押的土地、房产，第三方又不愿提供保证，针对上述情况，近期我市农行与台州市小微企业信用保证基金签订合作协议，后续应充分利用该政策红利，以台州市、区两级经信、科技、商务等政府部门推荐的优质成长型小微企业为主营销对象，加快推进该项业务在一级支行甚至二级网点落实，最后，加强与政府税务部门沟通，对区域内纳税记录良好的企业，采取信用授信，将优质纳税信用转化为企业融资，以税授信，使纳税信用成为小微企业的信用资产，创新企业融资渠道，有效满足了企业周转性资金需求。 3.平衡信贷投放期限结构。由于政府推进城市化需要，许多基建项目和资本密集型项目，需要大量的投资，导致了中长期项目贷款的上升。同时由于经济的发展，居民的住房按揭贷款的需求上升也引起中长期贷款额的上升。现农行项目贷款主要以政府基建平台项目以及环保项目，风险相对较低，但在快速扩张长期贷款规模同时，也需配置一定的中短期贷款已实现资产业务的良性发展。 （二）个人业务 1.对于农户贷款，根据农户的综合因素（如还款能力、生产周期、自然因素等）对贷款期限进行合理确定，并根据农户的实际需要，适当延长农户小额信贷的授信期限，此外，以“普惠金融”为主题，持续推进“信用村”建设，批量发展农村小额贷款发展。对于乡镇个体工商户，为满足其贷款短、频、急的需求，采用自助循环贷款，一次授信、循环使用，对信用等级综合评定高的农户，根据其经济承受能力、收入水平、固定资产、风险防控能力等综合因素，适当提高授信额度，让其急时有款贷。 2.加快发展个人消费信贷。研究表明，人均达到可支配收入达到25000元后居民消费将从生存型转向发展型和享受型，2015年台州居民人均可支配收入已达33788元，在个人住房按揭贷款带动下，新房贷客户普遍存在一定的消费融资需求，特别是市内工薪阶层、机构单位员工，在收入既定情况下，银行可继续针对优质单位客户发放30万内消费信用贷款，用途可涵盖房屋装修、车位购买、家用品采购，对普通存量按揭客户，近两年还款记录良好客户，可直接以余值发放50万内信用贷款，依托银行存量客户规模，随薪贷及房联贷的挖掘将会成为个人零售业务发展的新增长点。 3.对普通个人抵押贷款新客户，采取首年低利率准入，目前，主城区共有近20家商业银行（各大行分支机构计