商业银行信贷管理论文_1.docVIP

商业银行信贷管理论文 1股份制商业银行信贷管理存在的问题 1.1信贷员素质低下 不少信贷员文化水平低下，对国家金融政策领会不深，缺乏基本的业务操作技能。一些信贷员由于文化知识水平和专业知识都不高，对国家金融政策、金融法规、法律不能领会透彻，无法正确地分析金融形式，缺乏预见性和判断性，因而对工作只能勉强应付。有的信贷员虽然从事信贷员工作多年，但连评估报告还写不好，甚至就根本不会写，更谈不上运用科学的手段和方法，认真、仔细、全面地开展贷前调查、评估工作，对贷款项目缺乏可行性研究和严格的审核，难以提出以量化分析为主的评估报告，从而不能为贷款决策提供科学的依据，造成贷款风险增高，损害了银行的利益。一些信贷员由于缺乏有关企业经营管理方面的知识，不熟悉企业的生产经营状况和产品的市场发展趋势，对企业财务管理和资金运行中存在的问题，不能及时地发现，从而不能及时地在信贷政策上做出相应调整，盲目地支持项目，甚至向一些资不抵债的企业继续发放贷款，导致贷款逾期、呆滞、甚至成为呆帐。 1.2基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重 主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。[1] 1.3贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护 这方面的问题主要有：①保证人主体资格不符合法律规定的要求；②一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查；③按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；④变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效；⑤不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。 1.4内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理 从支行行长、主管信贷的副行长、信贷员到信贷管理处室的主要干部，经常频繁调动。在所参与贷款未到期的情况下异地而官，甚至调离本行。由于不良资产的出现有潜伏期，在贷后跟踪工作徒有形式的情况下，贷款未到期之前它是“良性资产”（在季度结息时挂息的除外）。这便容易导致不良资产的上升，甚至导致上下级合谋现象的发生。这是由于信贷委员会流於形式，出现个别领导控制委员会的情况。主要表现在：①一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；②贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之；③行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。 1.5违规账外经营严重 违规账外经营是目前股份制商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括：①前几年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营逐步扩大；②个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大；③部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。[2] 2改善股份制商业银行的贷款管理的对策措施 2.1必须提高银行信贷人员自身素质 充实信贷员队伍，加强对现有信贷人员的培训。要把那些即精通业务又富有开拓精神的经营型人才、管理型人才选拔出来，充实信贷员队伍；同时，要加强专业知识和业务知操作规程的培训。在培训中，不仅要组织信贷人员学习金融专业的基本知识，还要加强对企业管理、市场营销、市场调查和市场预测等方向的学习，提高他们信息调研、信息业务处理的能力及分析企业生产经营和销售状况的能力，以便能更好地对企业的资金运行和财务活动进行监督。 2.2修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间协调、配合和制约，确保各项信贷制度贯彻落实 首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立“四相符审核”和“财务报表审计失实责任赔偿制度”。具体来说，就是：一方面银行本身对借款企业