家庭人身保障保险配置策略探讨.pdfVIP

内容目录 一、保险产品的配置策略 3 （一）家庭保险配置三原则 3 （二）保费及保额的分配建议 5 二、长期险选购策略 -寿险、重疾险 6 （一）更应关注产品本身 8 （二）期交还是趸交 10 （三）定期还是终身 11 （四）重疾险的相关指标参考 13 三、短期险选购策略 -医疗险、意外险 17 （一）选购医疗险关注点 17 （二）选购意外险关注点 19 一、保险产品的配置策略 （一）家庭保险配置三原则 在经济下行的环境下，配置保险产品可以有效填补家庭风险敞口，购买保险是最有效转嫁 家庭财务风险的方式 。从最近两年的保费增速来看， 整体保费增速或有放缓， 但结构性调整已现 端倪。从消费者角度来看，低利率环境下偏理财保险产品收益率下降或导致吸引力降低， 民众购 买的意愿随之降低，消费倾向也出现转变。 具备高杠杆属性保险产品开始受到欢迎， 我们认为这 是行业良性发展的表现。 居民风险管理意识提升， 而消费者购买保险的初衷也应当是转嫁财务风 险 （保险公司来看，以大数法则和中心极限定理作为精算定价的基础，让小概率发生的事情得到 共同保费的承担） 。 图 1：人生命周期中的消费与价值创造 资料来源：华金证券研究所 近年来无论是政策的引导，还是消费者对于险种的选择， 都开始倾向于偏保障产品的选购， 我们认为这一定程度上是经济下行预期下对于风险的担忧，转移风险的需求开始显现。 诚然， 传统的储蓄习惯以及心理因素等， 消费者对返还类产品有着天然的偏好。 即使在对保障类需求日 渐提升的时候，也更倾向于选购携带返还功能的保险。 正因如此， 我国两全险或终身险的购买一 直很旺盛。