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国内消费信贷创新监督困难 在加入WTO后过渡期，我国银行业消费信贷创新迎来了新高潮。按照银行监管的六条良好标准和持续监管工作思路，促进消费信贷创新，鼓励创新、支持创新、规范创新、防范风险，关注消费信贷创新理论的新进展，探索消费信贷监管的新举措，加强消费信贷风险管控，成为银行业监管的新课题。 一、准确把握消费信贷创新的结构与内涵 奥地利学者约瑟夫?熊彼特最早提出创新概念时，就指出创新就是在原有的制度结构里增加“新的组合”，引起“生产函数的变动”，即通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，改变生产函数的技术构成，引起效率提高和产出增长。笔者认为，金融创新就是一种针对银行活动的创造，一层意思是创造一种新的制度、市场、机构与产品，表现为一种金融制度增量；另一层意思就是对现行制度的一种否定与扬弃，表现为一种金融制度质的规定性的提高。据此，我国消费信贷创新最主要的就是消费信贷增量创新，即制度、市场、机构与产品的创新。这些要素之间相互作用，沿着特定的路径演进，形成内在的创新模式与机制。如何看待和监管消费信贷的创新？对于微观上的消费信贷创新的监管，由于我国目前消费层次还比较低、技术含量也不很高，目前尚未成为银行监管当局的监管重点，但正在密切关注住房消费按揭贷款的风险问题，特别是“房奴”问题，笔者认为，“房奴”问题实质上是掠夺性开发住房消费信贷者的购买力，这种购买力如果濒临枯竭，就会传导和表现在银行的账簿上。消费信贷风险具有长期性、隐蔽性。住房按揭贷款过度发放，造成房地产虚假繁荣，甚至是泡沫问题、“房奴”问题。经历一个经济周期的冷热叠加，会加剧宏观经济的动荡，甚至是经济倒退，日本的房地产泡沫引发的严重经济低迷问题，在很大程度上是由于消费信贷过度引致。 二、正确把握消费信贷创新的现状与趋势 银监会唐双宁副主席将我国金融创新状况评价为“起了步，上了路，水准低，不平衡”。笔者认为，这不仅符合中国实际，也符合当前消费信贷创新的特点与现状。过去几十年，银行业务一直是传统的老三样：“存贷汇”，但贷款的业务领域则发生了深度变化，表现在消费信贷创新则是住房按揭、汽车按揭，贷款范围更是扩大到教育贷款、医疗贷款、婚丧嫁娶、休闲旅游贷款、信用卡消费透支等，以及与消费结算相适应的电话银行和网上银行业务。2004年，针对房地产不良资产，尝试“准资产证券化”品种，募集资金支持各种“胡子工程”和“烂尾楼”建设资金需求，由于缺乏切实可信的信用担保、“资产池”难以保证未来收益要求权等问题，未能全面推开，但是消费信贷创新由此迈出了“实质性创新第一步”。由于我国消费信贷的蓬勃发展，业务规模快速增长，呈现出良好的发展态势。2006年4月末，某市消费贷款规模达到39.7亿元，较年初增加3.03亿元，增长8.27%，同比增加7.8亿元，增长24.4%。其中：住房消费贷款余额28.9亿元，较年初增加0.68亿元，增长2.4%，同比增加4.7亿元，增长19.6%；汽车消费贷款余额5.6亿元，较年初增加0.03亿元，增长0.5%，同比增加0.09亿元，增长1.6%。置放POS机613台，工行“金融e通道”、农行“金e顺”、中行个人网站、建行e路通、华夏互联通等网上银行全部开通运转，各类银行卡持有量达到116.4万张，2006年1-4月份累计刷卡消费15亿元。传统的“节约就是节俭”、“消费就是浪费”的观念正在发生悄然变化，当然也出现了一些不切实际的超前消费问题。在消费信贷创新水平上，消费信贷制度趋于规范统一，行为更标准，发展更理性；消费信贷市场趋于完善和发达，容量和规模不断扩大；消费信贷品种趋于多元化，信贷方式更加丰富和灵活。金融创新的层次、技术含量、附加值还较低。消费信贷产品主要也是简单地复制与模仿国外产品，特别是机械地营销上级行推出的相关产品，服务的同质化现象严重，人无我亦无，人有我亦有，怠于创新，惰于开拓。消费信贷市场容量相对狭窄，市场环境有待完善，商业银行消费信贷营销的人力资源配置不合理，消费信贷创新意识差、运作经验少。各机构、各地区之间差距较大。在产品开发、市场营销、风险控制等方面还存在很多问题。 三、辩证看待金融创新带来的风险问题 消费信贷创新打开了居民消费的闸门，扩大了居民消费的缺口和空间，形成居民消费在时间与空间上资金安排错位，给商业银行开展消费信贷创新提供了条件和基础。但消费信贷创新风险具有两面性，一方面就是出于规避风险的需要防范了大量的风险，另一方面也创造了大量的风险。在加入WTO的后过渡期，随着经济全球化、金融一体化和金融自由化、业务信息化的发展，受电子信息技术、流程银行再造等新技术、新思想、新观念的冲击，各种金融衍生产品、资产证券化产品、理财产品等层出不穷，创新浪潮方兴未艾。面对金融创新的