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第十二章 保险费率本章结构第一节　大数定律及其在保险中的应用第二节　保险费率厘定的原则与方法第三节　人寿保险费率的厘定第四节　财产保险费率的厘定第一节　大数定律及其在保险中的应用知识框架一、大数定律二、保险运行的数理解释一、大数定律大数定律是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称，是保险经营的重要数理基础。（一）切比雪夫大数定律设X1,X2,…,Xn,…是相互独立的随机变量序列,且具有相同的数学期望和方差:EXn=μ,VarXn=σ2(n=1,2,…),则对于任意的ε0,都有:将这一法则运用于保险经营,可说明其含义。假设有n个被保险人,他们同时投保了n个相互独立的标的,用Xn表示每个标的发生损失的大小,它是一个随机变量,且所有X1,X2,…,Xn的期望值相等,即有:EX1=EX2=…=EXn=μ如果我们按照保险标的可能发生的损失的期望值计算纯保费,而把每个Xn视为实际损失,很显然,每个被保险人的实际损失Xn与其损失期望值μ一般都不会相等,然而根据大数定律,只要承保标的数量足够大时,投保人所缴纳的纯保费μ与每人平均所发生的损失Xk几乎相等。这个结论反过来则说明保险人该如何收取纯保费,即只有当一个投保人所缴的纯保费等于他的损失期望值时,才能保证保险人在整体上的收支平衡。(二)贝努利大数定律设事件A在一次试验中以概率p发生。以nA表示在n次独立重复试验中事件A出现的次数,则对于任意的正数ε0,有:贝努利大数定律是切比雪夫大数定律的特例。在切比雪夫大数定律中,设每个Xn是服从0-1分布的随机变量,即:P(Xn=1)=pP(Xn=0)=1-pEXn=p令nA=X1+X2+…+Xn,则可由切比雪夫大数定律推出贝努利大数定律。贝努利大数定律表明事件发生的频率具有稳定性,也即当试验次数n很大时,事件发生的频率与其概率有较大偏差的可能性很小。这一定律是用频率解释概率的数理基础,这对于利用统计资料来估计损失概率是极其重要的。在非寿险精算中,可以假设某一保险标的具有相同的损失概率,这样就可以通过以往的有关统计数据,求出一个比率,即这类保险标的发生损失的频率,这个计算出来的频率即为损失概率。但通过这种方法计算出来的损失概率是对实际概率的估计,与实际概率之间有一个偏差。根据大数定律,在观察次数很多或观察周期很长的情况下,计算出来的这一比率将与实际损失概率很接近。也就是说,随着保险标的数量的增加,根据概率的频率解释计算出来的损失概率与实际损失概率之间的误差会逐渐减少,估计出来的损失概率的稳定性和真实性变得更高。所以,保险人承保的保险标的的数量越大,则保险人根据大数定律厘定的保费越准确,财务稳定性越强,经营危险越小。9、我们的市场行为主要的导向因素，第一个是市场需求的导向，第二个是技术进步的导向，第三大导向是竞争对手的行为导向。10、市场销售中最重要的字就是“问”。11、现今，每个人都在谈论着创意，坦白讲，我害怕我们会假创意之名犯下一切过失。12、在购买时，你可以用任何语言；但在销售时，你必须使用购买者的语言。13、He who seize the right moment, is the right man.谁把握机遇，谁就心想事成。14、市场营销观念：目标市场，顾客需求，协调市场营销，通过满足消费者需求来创造利润。15、我就像一个厨师，喜欢品尝食物。如果不好吃，我就不要它。16、我总是站在顾客的角度看待即将推出的产品或服务，因为我就是顾客。17、利人为利已的根基，市场营销上老是为自己着想，而不顾及到他人，他人也不会顾及你。(三)泊松大数定律假设某一随机事件A在第一次试验中出现的概率为p1,在第二次试验中出现的概率为p2,…,在第n次试验中出现的概率为pn。同样用nA来表示此事件在n次试验中发生的次数,则根据泊松大数定律对于任意的ε0,有:泊松大数定律的意思是:当试验次数无限增加时,其平均概率与观察结果所得的比率将无限接近。泊松大数定律运用于保险经营上,可以说明,尽管各个相互独立的危险单位的损失概率可能各不相同,但只要有足够多的标的,仍可在平均意义上求出相同的损失概率。为了有足够多的标的,便于运用大数定律,可以把性质相近的标的集中在一起,求出一个整体的费率。大数定律应用于保险得出最有意义的结论是:当保险标的的数量足够大时,通过以往统计数据计算出来的估计损失概率与实际概率的误差将很小。保险经营利用大数定律把不确定数量关系向确定数量关系转化,即某一危险是否发生对某一个保险标的来说是不确定的,可能发生也可能不发生。但当保险标的的数量很大时,我们可以很有把握地说,其中遭受危险事故的保险标的数量是多少。这样,根据大数定律,我们把对单个保险标的来说不确定的数量关系转化为对保险标的的集合来说确定的数量关系。二、保险运行的数理解释