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第三章商业银行制度商业银行制度 商业银行制度的含义商业银行制度的一般原则商业银行制度的类型商业银行组织制度分业经营和混业经营商业银行法人治理结构什么是商业银行制度商业银行制度是指一个国家以法律形式确定的体现商业银行外部机构的设置、地理分布的商业银行体系和结构的总称。竞争效率原则安全稳健原则适度规模原则商业银行制度的一般原则竞争效率原则是指银行制度的确立必须引进竞争机制，通过银行业的竞争，提高整个金融体系的运行效率，促进社会经济活动的高效率。商业银行通过开展竞争，将有利于促进银行改善服务，提高经营效果；也有利于降低经营成本，加快资金周转，有利于整个社会经济的发展。安全稳健原则是指银行制度的确立应当充分考虑到银行体系的安全，要防止和限制银行之间的过度竞争以及由此带来的金融风险。例如：各国颁布的《银行法》中规定银行开业的最低资本额和银行业务范围，以及银行所必须保持的流动比率等，都是旨在保护银行经营安全的具体表现。适度规模原则是指银行规模要服从成本最低、效益最高的要求，不能过大或过小。一般说来，大银行在业务多样化及资金实力方面占优势，分支机构较多，信用风险比较容易被化解，倒闭的风险相对较小。——大则不倒！设立商业银行的条件设置全国性银行应具有20亿元人民币以上的实收资金，设立区域性银行应具有10亿元人民币以上的实收资金。股份制商业银行的股东企业，必须符合中国人民银行关于向金融机构资本投资暂行规定的要求。银行法定代表主要负责人应当符合中国人民银行规定的任职资格。新建银行的一般工作人员应有60%以上从事过金融专业工作。具有完备的机构章程，具有符合中国人民银行规定条件的营业场所，具有防盗、报警、通讯、消防等方面的设施及中国人民银行要求具备的其他条件。设立银行分支机构的条件申请设立分支机构的银行，必须是已经设立1年以上、经营业绩良好、无违反金融监管法规行为的银行。申请设立分支机构的银行，在设立分支机构的地区已经发生的贷款业务不少于5000万元人民币。拟设立的分行应由其总行拨付不少于1亿元人民币的营运资金。拟设立的支行应由其总行拨付不少于5000万元人民币的营运资金。第五，设置分支机构的银行拨给其分支行营运资金的综合，不得超过其总行资本金的60%。申请设立分支机构的银行，其资产负债比例应达到中国人民银行规定的各项管理指标。各类银行一律不准设置具有法人地位的分支行。商业银行制度类型按业务范围划分：批发银行、零售银行、批发与零售兼营银行按所处地域划分：地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际银行按资本所有权划分：国有独资商业银行、企业集团所有商业银行、股份制商业银行和民营银行按组织形式划分：单元制、总分行制、银行持股公司制、连锁制按是否混业经营划分：全能银行、 职能银行单元制银行总分行制银行银行持股公司连锁银行代理银行商业银行组织制度单元制银行单元制银行是指一家银行在原则上只能有一个营业机构，不设立或很少设立分支机构，银行业务完全由各自独立的银行经营的制度。单元制银行主要集中在美国。在美国，单元制银行约占银行总数的40%。在我国单元制不是主要组织形式，各地城市商业银行一般为单元制银行。单元制银行的优点与地方联系密切，可以更好地为地方经济服务；银行家数较多，有利于维持竞争局面，防止垄断；银行独立性大，可根据当地经济和竞争环境的变化，及时调整经营策略，保持竞争优势；银行内部管理层次少，有利于加强内部管理和中央银行货币政策的贯彻实施。单元制银行的缺点不利于采用先进的管理手段和工具大规模开展业务；银行业务受制于当地经济，不利于分散风险；单元制银行没有设立于各地的分支机构，同经济的外向发展存在矛盾，会人为地形成资本迂回流动，削弱银行的竞争力。总分行制总分行制是指法律允许商业银行在国内外广泛设立分支机构，分支银行的业务活动受总行领导和管理的银行制度。大多数国家的商业银行普遍采取总分行制。我国四大国有商业银行和全国性的股份制银行都采取总分行制。中国银行总行中国银行上海分行 中国银行上海分行虹口支行总分行制的优点可以根据业务量的发展扩充分支机构，在全国范围内开展业务，获取盈利；易于采用先进计算机设备，广泛开展金融服务，取得降低成本、增加盈利的规模效益；便于总行在全国范围内调度资金，并以较少的现金准备满足较大范围支付周转的需要，降低流动性风险；银行业务受地方政府干预较少，有利于规范化经营，有利于中央银行的监管；由于银行实力雄厚，业务范围广，有利于提高银行在国际金融市场上的竞争能力。总分行制的缺点由于银行规模大，内部管理层次多、业务范围过广等特点，增加了银行管理的难度；银行规模过大易于形成垄断。银行持股公司银行持股公司是由一个集团成立持股公司，通过股权公司收购或控制若干个独立银行的商业银行制度。被控制的银行在法律上是独立的，但是业务活动要受控于股权公司。银行持股公司在