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大数据在商业银行业务经营管理中运用 摘要：利用大数据已经上升为国家战略。商业银行零售业务是服务社会经济发展和民生改善的基础性业务，提升大数据应用能力，对于商业银行落实普惠金融，解决客户需求，提升客户服务能力，提高客户经营管理效能具有重要作用。但当前商业银行在大数据运用时，面临着亟待解决的问题，如传统客户待客上门的营销模式难于为继，单一产品和服务难于满足多样化的客户需求等，因此，商业银行亟需利用大数据转变客户经营管理模式，提升客户营销服务效能。 关键词：商业银行；普惠金融；客户服务能力；大数据；获客活客能力 商业银行零售业务是服务经济社会发展和民生改善的基础性业务，客户数量和业务交易量庞大，属于典型的数据驱动型业务。利用大数据已经上升为国家战略，央行对于加快发展大数据也做出了规划，印发了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，明确提出要深入开展大数据技术应用创新。落实国家战略，提升商业银行零售业务大数据应用能力，对于加快产品和流程创新，解决客户需求痛点，提升客户服务能力，提高对客户经营管理效能具有重要意义和作用。 一、商业银行发展大数据具备基础优势 大数据概念形成于2000年前后，最初被定义为海量数据的集合。2011年，美国麦肯锡公司在《大数据的下一个前沿：创新、竞争和生产力》报告中最早提出：大数据指大小超出典型数据库软件工具收集、存储、管理和分析能力的数据集。与传统数据概念相比较，大数据具有以下三个特点：一是数据种类更多。既包括结构化数据也包括半结构化和非结构化数据，如视频、图片、地理位置、点击率、浏览量等，数据具有混杂性。二是数据体量大。一般指在TB（1TB=1024GB）规模以上的数据量，不仅存量数据量大而且增量大，特别是非结构化数据增长规模和速度要远远高于结构化数据的增长。三是大数据的核心是预测。云计算技术的应用，使大数据分析不再依靠少量样本，而是能够对全部数据进行分析。数据分析关注相关性而不是因果性，回答“是什么”而不是“为什么”问题。虽然商业银行发展大数据起步较晚，但金融业的属性特点决定了商业银行具备快速发展大数据的基础和条件。 （一）商业银行天然是大数据的重要生产者 商业银行是个人客户数据密集型行业，除营业网点柜面外，STM、ATM、POS机、手机银行、网上银行、电话银行、电商平台等服务渠道均是重要的数据来源渠道。一方面，信息技术的发展和应用，支撑商业银行不断升级优化、迭代更新核心业务系统，极大地提升了数据运算和管理能力；另一方面，商业银行为了引领和满足客户需求，加强业务创新、拓宽经营范围，持续不断地产生增量数据，积累形成了海量的信息数据库。据统计，2015年中国的数据总量达到1700EB以上，同比增长90%，预计到2020年这一数值将超过8000EB。以银行业为例，每创收100万元，银行业平均产生130GB的数据，数据强度高居各行业之首①。 （二）数据已经成为商业银行的重要资产 数据是价值创造载体。数据资产是现代金融机构区别于传统金融机构的一个重要标志。在大数据时代，金融机构拥有的数据量越多，数据应用能力越强，潜在的竞争优势就越大，而且这种优势会形成难以被超越的核心优势。大数据对于提升银行零售业务盈利能力具有重要作用，通过数据分析和360度客户画像，能够加强对客户的精细化管理，有效提升客户的综合价值贡献。从河北建行情况来看，充分利用名单制客户数据，针对客户需求，精准提供产品和服务，在个人存款规模持续增长的同时，付息率持续下降，2017年降幅达到8%，客户产品覆盖度增幅达到9%，客户黏性进一步增强。根据波士顿咨询公司预计，到2020年智能变革激发的大数据运用能够为零售银行增加30%的经营净利润。 （三）商业银行已经重视并全面加快大数据应用 一是加大大数据应用系统建设，为经营管理决策、精准营销、流程优化、服务提升提供强大的技术工具。比如，建设银行历时数年研发上线了新一代系统，建立了企业级数据平台，整合了各业务条线、服务渠道、操作系统的数据，构建了一体化营运体系。招商银行在2017年设立专项基金，激发内部金融科技创新的热情，将金融科技作为推动招商银行未来转型的“核”动力，举全行之力推进金融科技战略。二是加大大数据人才队伍建设，招聘选拔专业人才，加速培养一支既掌握计算程序开发技术又掌握数学、统计学等知识以及熟悉业务的复合型人才队伍。三是加大大数据应用推广力度，自上而下开展宣讲培训和组织推动，加强数据应用考核管理，努力将数据挖掘和应用贯穿业务发展的全流程，最终培养形成自觉的应用习惯。 二、商业银行个人客户经营管理中存在的主要问题 （一）客户交易习惯发生变化，传统待客上门的营销模式难以为继