4商业银行贷款业务管理.pptxVIP

第四章 商业银行贷款业务管理§1　商业银行贷款业务分类§2　商业银行抵押贷款§3　商业银行贷款管理§4 商业银行贷款定价§5 商业银行贷款的风险管理§1 商业银行贷款业务分类期限： （活期、定期）贷款保障： （信用、担保（抵押） 、票据贴现）贷款对象： （公司、消费）贷款用途： （流动资金、固定资金、不动产）贷款偿还方法： （一次偿还、分期偿还）贷款利率确定方式： （固定利率、浮动利率）贷款贷款质量： （正常、关注、次级、可疑、损失）贷款Note：关于个人消费贷款1. 个人住房按揭贷款2. 汽车消费贷款§2 商业银行抵押贷款一、内涵和特征　1. 抵押和抵押贷款 － 抵押为一种民事担保制度。债务人提供一定的财产作为履行债务的担保 － 银行以抵押方式发放的贷款，称为抵押贷款　　　2. 抵押权及其特性　 － 法律规定的抵押权人对于抵押物行使的权利 即：对于债务人不转移占有、继续使用而供担保债权之用的财产（抵押物），在债务人不履行或没有能力偿还债务时，抵押权人可将该财产折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿的担保物权。 － 抵押物抵押权的设定是抵押贷款的核心　抵押权特性　　　物权性　　－权利人直接支配标的物并享受其利益的权利　从属性　－抵押权之存在、转移和消失，均从属于主债权 不可分性　－抵押权及于抵押物整体　－抵押权效力及于受担保债权全体　　追及性　－不论抵押物落入何处，抵押权人得追及该财产行使权利　物上代位性　－抵押权的效力及于抵押物的代替物　优先受偿性　－抵押权的核心，对用作抵押物的特定财产所享有的优越于一般债权人的权利 案例 1-1、1-2案例一 关于抵押权的特性1-1： 2011年4月1日，某市阳光经贸公司因资金短缺，向本市啤酒厂借款。由于两企业间有经常性的业务关系，加上阳光经贸公司的多次请求，啤酒厂答应借款。 4月6日，双方签订了借款合同书，合同约定：啤酒厂借给经贸公司现金50万元，借款期限为1年，利息总计6万元。同时，应啤酒厂的要求，经贸公司又拉出其业务客户三水服装厂为其借款提供不可撤销抵押担保，用三水服装厂的厂房为其作抵押，并办理了抵押登记。后因经贸公司未能按期还本付息，啤酒厂提起诉讼，要求三水服装厂以其厂房承担还款责任。1-2： 2011年5月26日，华光经贸有限公司与石桥信用社签订借款合同一份，约定石桥信用社贷给华光公司人民币60万元，期限自2011年5月26日至2011年11月26日，月利率为0.8025％。同时合同还约定，华光公司以其所有的“奔驰”豪华轿车一部作抵押，如到期不能还款，石桥信用社可以将该汽车拍卖或变卖所得价款受偿。 2011年11月19日，华光公司因公出车，途中“奔驰”轿车被另一汽车追尾，造成汽车基本毁坏。石桥信用社到期未收回欠款，遂以华光公司为被告提起诉讼。后经查：华光公司汽车毁坏后，其保险赔偿金为45万元，石桥信用社向保险公司要求受偿。二、业务要点 1. 抵押物的选择和估价（案例二）可以抵押的财产 －建筑物和其他土地附着物 －正在建造的建筑物、交通运输工具 －建设用地使用权 －以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地 承包经营权 －依法可以抵押的其他财产不得抵押的财产不得抵押的财产 －土地所有权 －耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权 －学校、幼儿园、医院等公益性事业单位和社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 －所有权、使用权不明或有争议的财产 －依法被查封、扣押、监管的财产 －禁止流通的财产 －国家机关的财产 －违法、违章的建筑物 －依法不得抵押的其他财产案例二 关于抵押标的的设定问题 2010年6月，祥龙房地产开发股份有限公司为建设资金融资的需要，以自己正在建设的的明光大厦的第15层作为抵押物，向京港城市商业银行申请抵押贷款，贷款金额1000万元人民币，期限1年。经有关登记机关登记生效后，京港城市商业银行发放了全额贷款。 2011年1月，明光大厦竣工。同年3月，祥龙公司在通知京港城市商业银行后开始售楼。其中将15层A座以40万元售与刘先生，并告知刘先生该楼已被抵押的情况。刘先生在办理相关产权证后，以该套房产作抵押向建设银行京港分行申请贷款，期限10年，抵押合同亦经登记。 2011年8月，由于祥龙公司未能按期清偿贷款金额，京港城市商业银行提起诉讼。在诉讼过程中，刘先生向法院反映，要求维护自己的权益；建设银行京港分行的委托律师也提出，在建工程所有权尚未形成，用在建工程作抵押是无效的。 2. 抵押率的确定 抵押率＝贷款本息之和 / 抵押物估价 * 100% 考虑因素： 贷款风险 　 借款人信誉 抵押物品种 贷款期限 3. 抵押物的产权设定和登记（案例三） 银行为证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利，要求借款人将财产契约交指定机构登记过