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客户风险感知网络银行论文 作为新兴的服务产业，网络银行是随着信息时代的来临而出现的，它的发展时间并非很长，但发展速度却相当迅猛。网络银行打破了时间的传统银行限制，不仅是为企业客户，而且也为个人客户带来了极大的便捷与效用。然而，网络银行的普及，使网上银行的内部结构与产品设计及其消费变得极其复杂，广大客户面临很大的难题，甚至会带来极其严重的后果，从而大大提高了客户的风险。 一、文献综述 国内学术界对网络银行的风险问题进行了较为系统的研究，并取得一系列颇有影响的研究成果。商晓航（2006）认为，我国加入WTO以后，我国银行业与外资银行之间的竞争日益激烈，而充分利用网络银行在我国巨大的发展潜力和发展空间，大力发展网络银行业务，是今后中资银行拓展市场，与外资银行竞争的有利武器。技术创新在为银行带来巨大效益的同时，也使银行产生了新的风险形式，对传统的银行业监管提出了挑战，使我国监管当局面临着重要抉择。谷立日（2002）认为，随着20世纪90年代以来金融全球化、金融管制自由化和金融创新的发展，公用计算机网络（主要是指国际互联网）成为了金融业关注的焦点。车志红（2009）认为，网上银行以网络技术为手段，突破时空的限制为客户提供方便快捷、多样化的银行服务，并以这种低成本、高收益的特性使得世界各国都将其视为银行业未来发展的方向。刘云（2013）通过网络银行与传统商业银行的对比，探索网络银行监管的内容，并指出，网络银行和传统商业银行竞争所带来的必将是更加贴心的金融服务产品的推出和更加便捷的金融客户体验。兰婷等（2013）在厘清网络银行的一般概念及含义后，结合相关统计数据和调查，通过研究我国网络银行的发展特点及状况，指出我国网络银行发展中存在的问题，就我国网络银行的监管情况做出讨论，并对我国网络银行的发展策略提出了建议。施莉钦（2012）认为，随着以网络技术为核心的信息技术在全球的迅速发展，我国银行业也因此面临着巨大变革，网络银行业务已经越来越被民众所接受。尹龙（2001）认为，由于我国的网络银行起步较晚，在发展过程中出现了快速、跳跃性、单一形式等特点，这不仅使我国网络银行存在着网络银行发展过程中的一般性问题，而且在安全、信息与发展模式等方面还存在着一些特殊的问题。吴晓云等（2008）认为，网络银行已经成为银行业保留老顾客和获取新顾客的一种新兴的服务渠道，而有关顾客采用网络银行影响因素的研究也越来越激发兴趣，引起关注。感知风险和信任是网络银行顾客最为担心的因素，但这似乎并没有引起学者们的足够重视。 二、问题的提出 网络银行的规模不断地扩大，办理网上业务的客户也越来越多，网络银行的效用也表现得越来越明显。网上银行可以办理多种业务，包括网上支付、网上转账、网上购买基金、债券等一系列业务，客户本身在进行这些业务时，是否也曾考虑过这些环节可能会给自身带来风险呢？这是本次研究所要探讨的问题，根据理性的判断，任何进行网上银行业务的客户或多或少会考虑其风险的发生，这是出于保护自身利益的出发点来说的，但是，网络有用性占据了客户的思想，使大家逐渐忽略网络银行的风险性。因此，下文主要针对网络银行客户风险感知的影响因素进行分析。立足于有用性这一视角，探讨主要是由哪些因素影响着客户的风险感知。 三、研究假设 （一）假设1：女性对于网络银行的风险认知程度强于男性在网络银行的有用性及其风险感知方面，女性比男性的风险认知度更大一些，即女性对于网络银行的敏感程度更强。在实际的生活中，女性的心思比男性更为缜密，对于网络银行的选择就会更为慎重一些，对于网上支付，网上转账等网上业务，相对于男性来说就会更多一些，在进行这些网上业务时，她们会综合更多的因素来考察网络银行的有用性与风险性，最终在两者之间做出权衡，因此，网络银行客户风险感知的程度必然会表现出显著的性别差异来。 （二）假设2：客户的年龄与网络银行客户风险感知的程度成正比我们都知道，随着年龄的增长，自身的阅历和见识也会提高，对于各种问题的看法也会较年轻者的看法有所改变，年长者的逻辑思维比年轻者的更加缜密，再加上自身的经验以及主观判断，显然会比年轻的客户更老练、更有见地。因此，对于网络银行的有用性及其带来的风险性的考虑也会比年轻的客户考虑地更加全面，不会像有些年轻气盛的年轻人一样，做事情莽撞冲动，所以网络银行客户风险感知的程度与客户的年龄成正比，即年龄越小的客户对网络银行的风险性的认知程度越小，年龄越大的客户对网络银行的风险性的认知程度越大。 （三）假设3：客户开通的网上银行的数量与风险感知成正比据调查问卷结果显示，绝大多数人拥有一到二个网上银行，在我们的调查结果当中，得出的普遍结果就是对网络银行的有用性及其风险性的认知程度比较弱，而对于拥有网