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第九章 复习思考题参考答案 1.消费者信用种类是如何划分的？ 根据使用信用的目的，消费者信用可以分为零售信用、现金信用和效劳信用。 〔1〕零售信用 零售信用是指商业企业或商品制造企业向消费者以赊销的方式提供产品与效劳，是消费者直接用来向零售商购置最终产品的一种交易媒介。零售信用的提供者主要包括汽车制造商、石油公司或大型百货连锁商店等，他们使用自有资金给消费者提供信用。通过零售信用，制造企业或商业企业增加了销售，争取了更多的消费者。在现代市场经济条件下，零售信用已经成为市场竞争的一种手段。根据支付价款的方式，零售信用可以划分为零售赊欠信用、零售分期信用和零售循环信用。 〔2〕现金信用 现金信用即现金贷款，是金融机构以现金形式提供应消费者使用的信用。与零售信用不用的是，现金信用不针对特定消费，可以帮助消费者实现多种目的。现金信用既可以用来购置任意商品，也可以用来支付旅游、教育等费用，还可以用来合并债务，并且利息费用会更低。相对于商业企业和制造企业来说，金融机构在资金方面具有绝对优势，其信用风险控制技术水平更成熟，总体信用管理水平更高，可以为消费者提供更专业化的消费信用效劳。现金信用可以分为分期付款贷款、现金循环贷款、一次清偿贷款以及不动产信用四个局部。 〔3〕效劳信用 效劳信用是指效劳提供者提供应消费者使用的信用。例如，内科医生、牙医、会计师、律师、汽车修理商、管道工、木工、园艺师等专业效劳者在给消费者提供专业效劳后，往往并不马上向消费者收取费用，而是经过一段时间后，把累积账单寄送给消费者，要求消费者按账单付款。 2.如何建立个人信用记录？ 个人信用记录在个人的经济生活中发挥着重要作用，如何建立个人信用记录是大家关心的事。个人信用记录的具体内容，就是对当事人名下所有的付费户头下的活动进行记录。当事人作为付费户头的签约人需要对履约承当法律和经济责任。承当户头责任的当事人对每个付费户头上应付额度的按时付费行为，构造出当事人的信用记录。信用记录是建立在个人户头上的，因此，要建立个人信用记录，首先必须拥有可以识别个人经济活动的户头。 个人户头，是指与消费者个人家庭生活有关的各种付费和信用消费账户，如登记在户主名下的 、住房租约合同的签约人、水电和煤气费缴费户头、信用卡户头、购房按揭贷款的申请人等。其中，信用卡透支户头和消费信贷户头是最有价值的户头，最能反映消费者个人的信用价值。 费、房租、水电费、煤气费等个人的公用事业付费记录也属于信用记录，有一定的参考价值，但由于所涉及的信用额度非常低，重要性远比不上消费信贷和信用卡账户。也就是说，和银行打交道，使用银行的信用工具，向银行举债，是效率最高的建立个人信用记录的方法。 3.消费者的信用信息的来源包括哪些？ 需要调查的信用信息应该用信用申请表来尽可能详尽地收集，因此、信用申请表的设计就显得非意重要了。一般来说、信用申请表设计应考虑的因素包括:采集方便核实的信息、采集可以用作客户密码的信息、采集制作信用评分模型需要的信息、采集可以被用作证据和线索的信息、取得允许调查消费者的签字。 除了信用申请表，消费者的信用信息来源还包括来自个人征信局的消费者信用报告、企业内部档案和直接调查。在征信社会，个人征信局会主动收集消者的信用信息、并给授信机构提供各种消费者信用报告。个人征信局的信用报告信息真实、全面，收费也不高，它们是重要的消费者信用信息来源。授信机构在信用调查时，一般人都会从个人征信局取得消费者的信用报告，然后把信用申请表上的信息和信用报告上的信息进行核对，并为申请信用的消费者建立个人信用档案。 申请信用的消费者可能是授信机构的新客户，也可能是老客户。新客户申请信用是为了开立新账户，老客户申请信用一般是为了增加信用领度。如果是老客户，授信机构就可以从企业内部的档案记录中获得消费者的信用信息。对于新客户，如果授信机构不打算从个人征信局购置个人信用报告，而是自己核实信用申请表上内容的真实性，那么就要用直接调查的方式获得信息了。有些情况下，即使取得了消费者的个人信用报告，也需要查其他工程才能做出授信决策。 4.使用信用评分系统和信用分级表格进行授信决策各有什么优缺点？ 使用信用评分系统的优点是可以比拟容易地建立一个统一的标准，排除信用决策人员的个人偏见和不适宜的价值标准。但完全根据信用分数由计算机来决定授信，可能让消费者觉得太冷冰了，而且，如果信用评分系统设计得不是那么合理，将严重印象授信效果。在授信决策过程中，如果想结合运用经验判断的优势，可以由经验丰富的信用经理来决定是否给那些处于临界分数的信用申请者授信。 使用信用分级表格的优点是：可以综合考虑各个重要因素的影响，不至于因某一因素的过大影响而影响正确决策;可以充分利用信用经理的经验来扩展信息，这种能力非常有用。缺点是:需要信用经理拥有丰富