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专业投资理财网站 网贷在中国发展的机遇和挑战 P2P 网络借贷最早于 2005 年在英国产生， 中国 P2P 网贷开始发展于 2007 年，经过几年 积累以后，于 2012 年下半年至 2013 年达到爆发增长。 P2P 网贷作为银行业务的补充，解决 了中小微企业借款难的问题， 为中小微企业借款提供了新的融资渠道。 通过 P2P 网贷平台能 够降低向社会公众集资的成本， 又能够突破民间借贷的地区限制， 与此同时相对较高的收益 率吸引了大量的投资人。 这是不是意味着中国金融后来居上，变得很好很强大了呢？ 要回答这个问题， 我们得先看看美国同行。 为什么美国的 P2P不像中国这样， 好像外来 生物入侵一样，大街小巷、房前屋后哪都是。 美国银行业有个特点，大银行少，小银行多，垄断现象不严重，竞争比较激烈。最多的 时候，美国有 18000 家银行， 2008 年以来因为经济不景气，银行数量出现下降，至 2013 年 跌至自 1934 年以来的最低水平，虽说是最低水平，其加入联邦存款保险体系的商业银行也 有将近 7000 家，且超过 75%的银行专门为中小企业、 个人借贷者服务， 同期中国有 832 家， 可以为中小企业或个人借贷者服务的银行少之又少。 这一特点是由其防范垄断的金融政策造 成的， 今年三月凤姐在微博晒信用卡公司推销单， 说美国第一资本银行写信给她， 想要给自己 发信用卡，而且还有 15 个月的 0 费率优惠。凤姐的情况大家可能比较清楚，大专毕业，在 国内时做家乐福收银员， 去了美国没有绿卡， 靠打黑工给别人美甲赚钱， 在国人眼中应该会 被划分到 屌丝“ ”行列，在中国恐怕很难获得追发信用卡的待遇。但在美国就不一样了，银行 之间的竞争异常激烈， 国内大银行看不上的 苍蝇肉“ ”都会有专门的银行来做， 且借贷成本低， 促销力度大。 另外，他们对不同职业人群的收入判定也会非常的细化、 专业，准确性非常高， 不会因为某一群体的社会地位而误判其收入水平， 所以即便是凤姐这样的非法移民也可以获 得比较轻易地从银行借到钱。 美国完善、 分散的传统金融体系压缩了网络借贷的发展空间， 所以网贷没有没有呈现爆 发之势，许多网络借款人从 P2P借钱的目的是偿还信用卡账单，弥补传统金融那里的亏空， 从需求上说是少数，想壮大比较难。 国内的情况就不同了， 我国实行金融抑制政策， 对金融体系的干预过多， 人为造成了大 专业投资理财网站 银行垄断。 标准普尔今年上半年公布的全球银行资产排名显示， 我国四大国有银行占据前四 席，与我国经济在全球的地位并不相符， 反映国内金融政策对大型国有银行垄断地位的推动 作用。 再加上国内产业政策风行， 中小企业难以用合理的成本借到钱， 融资难、 融资贵现象是 普遍存在的， 个人更是无法取得充分信贷， 借贷市场资金供应缺口非常大，