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建立车险新战略可持续发展财险业务论文 编者按：本文主要从车险经营现状不容乐观；车辆赔付率高的原因分析；降低车险赔付率的对策和措施进行论述。其中，主要包括：机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种、赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大、道路交通事故率不断上升、承保条件宽松，承保质量偏低、三者险赔付率持续上扬、车险理赔环境不理想，违章驾车行为屡禁不止、现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞、转变观念，建立新的车险业务发展战略、加强车险经营管理、抓好承保管理工作、加强理赔管理工作等，具体请详见。 摘要：车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的可持续发展。为此，在机动车辆保险业务中，应建立新的车险业务发展战略，加强车险经营管理，抓好承保管理工作，加强理赔管理工作，降低车险赔付率。 关键词：机动车辆保险；赔付率；财产保险 一、车险经营现状不容乐观 机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。2000年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上（见表1）。各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。但是自2000年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势（见表2）。赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的赢利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。 表12000年以来车险业务发展情况 年份 项目2000年2001年2002年2003年2004年2005年 财险总体保费（亿元）598.39685.39778.29869.461089.891282.74 车险保费（亿元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88 占财险总保费比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.88 资料来源：《中国保险报》，《中国保险年鉴》。 表220002004年车险业务赔付率情况 年份 项目2000年2001年2002年2003年2004年 财险总体赔付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36 车险赔付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54 二、车辆赔付率高的原因分析 （一）道路交通事故率不断上升 统计资料表明，目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17.8，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。 （二）承保条件宽松，承保质量偏低 长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”。 1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保 例如，国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准，由于诸多因素，许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行，承保公司对此往往采取默认的态度予以承保。 2.业务人员的草率行为，不验车承保 基层展业单位对验车承保重视多、落实少，对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞。通常表现为先出险后投保或加保，按事故类别，以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额，增加盗抢险、火灾爆炸自燃险，增加玻璃单独破碎险为多。 3.对存有道德风险的车辆视而不见 部分保户为骗取保险赔款，挺而走险，不择手段，挖空心思地变换花样，以达到骗赔目的。保险公司为业务发展的需要往往采取视而不见的态度，麻木不仁，无形之中纵容了道德风险的存在和蔓延。 4.部分车辆的“套费”现象严重 部分保户为了”节省”保险费，往往采取“套费”投保的行为，变相改变车辆使用性质，从而