消费贷款法律问题上课2.pptxVIP

消费贷款法律问题;当期消费的三种选择;一、消费信贷的产生和发展 消费信贷产生的理论基???是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。; 人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性 。 ;生命周期消费理论;美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出现了汽???消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，截至2008年10月，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25%，人均信用卡负债约8000美元；;美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。 宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5% “美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。 2006年美国的总负债还是48万亿，到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本，才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。 53万亿美元是美国GDP的4到5倍，这个数字意味着平均每个居民都有20万美元负债。 ; 我国的消费信贷发展状况 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% ）。 《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。人均透支额度2700元。 ;二、消费信贷的概念和特点;消费信贷的特点;三、消费信贷的优缺点;四、消费信贷的种类;封闭式信贷;个人汽车贷款 ;国家助学贷款 ;国家助学贷款指南 ;商业助学贷款 ;大额耐用消???品贷款 ;家居装修贷款 ;旅游贷款 ;个人综合消费贷款 ;开放式信贷 ; 五、消费信贷的风险;（二）风险分析的内容 1、人品和目的 2、收入水平 3、银行存款 4、工作和居住地的稳定性 5、债务; ???????????????????????????;信用卡图解;一、信用卡的概念;信用卡和借记卡的区别;信用卡的种类 中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。; 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。;信用卡的使用流程;信用卡的使用;信用卡的信贷结构;还款方式 （1）自动转账还款 （2）半自动还款 （3）主动还款 信用卡还款 怎么还最划算？/roll09547512775.shtml ;如何计算信用卡免息期; 第三节 个人住房贷款; （二）住房消费信贷的种类 ●按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。 ●按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款 ●按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款 ●按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款 ; 所谓按揭贷款 居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题，购房人在支付首期规定的价款后由贷款银行支付其余购房款而将所购不完全产权的商品房作为履行债务担保抵押给贷款银行的消费信贷方式。住宅贷款期限较长，通常在10-30年。;（三）特点;全国金融机构个人住房贷款情况表;二、贷款的基本要求 （1）有合法的身份； （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；　 （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；