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《个人理财》习题答案 项目一：个人理财入门 一、案例分析 （一）先来看看他如果买第2 套房的情况： 购买第二套房子，按照国家的房贷新政，首付款在40%以上，贷款利率最低为同 期贷款利率的1.1 倍。这样计算下来，新的房子的总金额为11000*120=1320000 元（不含其他费用），首付款需要 1320000*40%=528000 元。利率上浮 10%，则5 年以上的房贷利率为8.613%。用等额本息法，20 年还清，可以得出月供约为6900 多。目前2 人积蓄为30 万，无法付清首付款。而2 人目前每月节余约1 万元， 除去新增的房贷月供，只有约2000 元节余。那再加上之前第一套房的月供3300 元，他们光在房子上就每个月要花上10200 元，占总收入的44%，可以说压力比 较大。再加上由于无法付清首付款，必须举债，举债22 万8 千元，按一年的存 款利率3.87%计算，每个月还需支付735 元。（假设向亲戚朋友借款，利率较低， 本金以后支付），则光是每月的房子上花费就接近总收入的 47%，已经达到了警 戒线。更不用说还有向亲戚借的22 万8 千元将在今后的某年里要还清的压力。 考虑到目前中国进入了加息周期。利率不断上调，他们的还款压力大大增加，绝 对会突破50%的警戒线。 应该说，买这套房子不是明智之举，会造成严重的财务负担，成为房奴。严重影 响今后的生活水平和养老准备。 （二）看看他的目前状况 从他的目前状况来看，现在基本还是比较良好的，2 人均有工作，并且有社会保 险，目前也无子女。投资情况良好，收益率不错。考虑到今后的发展，一般结婚 后会有生小孩的计划，需要提前准备。另外，从收入角度上看，张勇是收入的主 力，同时家庭还存在在房贷的压力，应该对其加强保障。 （三）理财建议 1、加强对双方的保障。根据他们的财务状况，按照最新利率，他们的房贷约为 40 万。夫妻两可以各购买30 万左右的重大疾病保险和意外伤害保险，作为社会 保险的补充。对于丈夫，需要购买50 万-100 万的定期寿险，作为当失去家庭主 要收入来源后可以还清房贷及照顾遗属生活费。以上保险都属于费用比较便宜， 保额较高的，比较有性价比。按月开销2000 元绝对可以达到。 2、提前准备子女教育金和养老金。可以采用基金定投的方法，来规避风险。按 月投资2000 计算，以15%做为年收益率，投资20 年，可以获得约303 万的资金， 若每年通胀率为 5%折算，则相当于现在 114 万的资金，应该说做个子女教育金 还是有的多的，多余部分可以充当养老金。 3、根据2 人目前的工作状况，要尽量做到开源节流，因为接下去生小孩之后， 开支就会更大。丈夫由于是做技术工作的，应该要加强学习，提高自己，很有希 望能获得更高的收入。 4、建立应急准备金。由于2 人将全部积蓄都投入了股市，如果有突发事件就无 法应付。因此要建立应急准备金，按3 个月开支标准，4 万元左右，可以一半存 银行，一半投资货币基金。 5、从投资上看，目前他们的股票投资收益率还不错，每月都有 10%以上。但是 1 考虑到目前股市的风险较高，股票的收益率其实是很难保证的，很难说以后是否 还能保持那么高的收益率。 方案一：如果是打算长期从事股市的投资的，建议还是以分散风险为主，将一部 分资金撤出来，转投平衡或配置型基金，另一部分投资债券型基金，以规避风险。 可以考虑股票或者股票型基金、平衡型基金、债券型基金按40%，40%，20%比例 分配。 方案二：就是弃股买房。按照30 万的本金，差不多，可以购买75 万左右的房子。 建议要购买小户型二手房，最好是地段尚可，比较热闹的商业区或者是学区房。 面积小点没关系，最好是40 方左右的小套，这样算算可以负担的房价也达18000 元/平方米，应该可以找到类似的2 手房。北京的房子出租的收益比较高的，小 户型特别是地段较好的小套，还是比较抢手。如果是学区房更赚了，还可以顺便 为将来的小孩的教育打下伏笔。按购房总金额70 万计算，首付30 万，房贷利率 为8.613%。用等额本息法，20 年还清，可以得出月供约为3500 多，将房屋简单 装修后出租，应该能租到3000 左右，基本做到了以房养房。而且房屋本身还存 在着升值，由于地段较好，仍然有较大的升值空间的。 以上规划后，估计每个月还有接近5000 元的节余，可以考虑改善生活或者增加 投资或者准备养老金什么的。 二、实训操作题