个人贷款概述.pptx

第7章 ? 个人贷款;上次回顾;本讲目标;第一节 个人贷款概述;;? 1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风 2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径; ?居民个人住房贷款 个人汽车贷款 个人综合消费贷款 国家助学贷款贷款助学，信用助人_flv.f4v 个人经营贷款 ?信用卡贷款; 高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。 周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 利率不敏感性; 使用个人信用系统 选择合适的合作机构 五级分类管理 贷后监测和检查 通过二级市场出售个人贷款或资产证券化 ;第二节 个人贷款的信用评估; 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。 ;未来的还款来源或抵押品； 负债和费用； 综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。;; ?确定借款客户各种资产的价值和可靠性 ?确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 ?明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 ?比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。 ;7.2.4 个人其他因素分析的主要内容; 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债) 的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。 ; ?比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。;;; 个人贷款定价的一般原则 影响个人贷款定价的因素 个人贷款定价模型 个人贷款实际利息计息方法; 成本收益原则 要求个人贷款的收益要与资金成本相匹配。 组合定价原则 适用于个人贷款与其他业务组合销售的情形。; ?1.资金成本 ?2.消费者的信用风险 ?3.未来市场利率水平的波动 ?4.消费者与银行的业务联系的密切程度 ?5.银行之间个人贷款的竞争程度 ;7.3.3 个人贷款计息方法 ; 个人住房贷款的种类 个人住房贷款的基本要求 个人住房贷款结构 个人住房贷款的业务流程 个人住房贷款的风险分析 ; 7.4.1 个人住房贷款的种类 ;有合法的身份； 有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；　 有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件； 有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款； ; 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。; 借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记。; 7.4.5 个人住房贷款的风险分析 ;【武汉公积金代缴】讲解住房公积金贷款办理指南_flv (1).f4v 今日关注：公积金新政贷款标准放宽 降低购房门槛楼市销售回暖_flv (1).f4v ; 借款人基本要求 个人综合消费贷款结构 汽车贷款供给方式 汽车贷款的业务流程 汽车贷款风险管理;个人具有完全民事行为能力， 具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力， 信用良好，能够支付首付款； 能够提供合法、有效、可靠的担保； 贷款用途明确 ;7.5.2 个人综合消费贷款结构 ;7.5.3 汽车贷款供给方式;7.5.4 汽车贷款的业务流程;7.5.4 汽车贷款的业务流程; 汽车贷款风险 （1）信用风险 （2）市场风险 （3）操作风险 我国汽车贷款风险管理模式 （1）保险方式 （2）担保方式 我国加强汽车贷款风险管理的措施 《汽车贷款管理办法》 ; 指银行发放的、用于借款人合法经营活动所需周转资金的人民币贷款。 针对个体工商户、独资或合伙中小企业的主要出资人——对企业债务负无限责任 2003年，中国银行首先推出 2009年，招商银行推出“生意贷” ——永续