消费信贷商业银行信贷管理.pptx

商 业 银 行 信 贷 管 理制作：王艳君　辽宁金融职业学院金融系第9章消 费 信 贷本章要点:消费信贷概述主要消费信贷业务的经营管理第一节 消费信贷概述一、消费信贷的概念二、银行消费信贷业务的意义 三、对象四、主要消费信贷业务品种第一节 消费信贷概述一、消费信贷的概念自1998年起，我国银行的消费性贷款迅速发展起来，品种逐渐多样化，数量增长很快。本章重点讲述了个人住房信贷、助学消费贷款、信用卡消费信贷、汽车消费贷款等的管理办法和规定。要求了解我国的消费信贷政策，掌握住房、助学、信用卡、汽车等主要贷款品种的操作。（一）定义消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供资金，支持消费者购买消费品或进行消费活动，其贷款对象主要为消费者个人或其家庭，贷款用途以借款人置产（购买房产）、购买生活所需大额耐用消费品、改善个人生活环境或工作条件、求学、就医等为主。（二）贷款具有明显的个人生活消费性质。主要解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。二、银行消费信贷业务的意义 促进商业销售，加速商品流动；创造消费机会，刺激消费需求；增加生产、发展经济；调整信贷结构，分散和化解风险；增加中间业务收人，创造盈利。 三、对象自然人：购买消费品或从事消费活动的消费者四、主要消费信贷业务品种（一）住房消费信贷（二）助学消费信贷（三）信用卡消费信贷（四）汽车消费信贷（五）旅游消费信贷（六）其他消费信贷第二节 主要消费信贷业务经营管理一、个人住房贷款二、助学贷款三、信用卡业务四、汽车消费贷款一、个人住房贷款（一）定义。个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。（二）借款条件1、具有完全民事行为能力的中国自然人。2、有稳定的经济收入3、有购房合同4、有首付款5、开发商有“四证“（三）分类1、按资金来源：自营性、委托性（公积金）、个人住房组合贷款2、按交易形态：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）贷款3、按贷款用途划分：购房、建房、个人组合贷款（四）额度贷款额度不超过房款的80%。（五）期限最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自然人不超过65岁。（六）还款方式１、按月等额还本付息 2、按月递减还本付息 3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下贷款）例题1小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。若采取按月递减还本付息方式，小张每月偿还银行贷款本息数额各为多少？（月利率３.７８‰）解：1）每月还款金额=贷款本金X月利率X（1+月利率）还款月数 ÷（1+月利率）还款月数 -1=21 X ３.７８‰ X （ 1+ ３.７８‰ ）240 ÷ （ 1+ ３.７８‰ ）240 -1= 0.0793X2.473127÷1.4731427=0.1332647= 1332.652）第一个月还款本息=贷款本金/还款月数+（贷款本金-累计已还本金） X月利率=21/240+（21-0 ） X ３.７８‰=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一期归还本金=贷款本金/还款月数=21/240=0.0875 （万元）= 875.00元第一期归还利息=（本金-累计已还本金）X月利率 = （21-0 ） X ３.７８‰=0.07938 （万元） = 793.80元例题2小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。(注：贷款1万元20年，月均还款 63.46元) 解：贷款金额=购房款X贷款按揭成数 = 30万元X70%=21万元月还贷款本息数额 =21X63.46=1332.65（七）操作流程1、受理：（贷款准备）2、调查评价调查评估标3、贷款审批 4、贷款发放 5、贷后管理二、助学贷款是指银行帮助借款人或其直系亲属、监护对象完成高等教育或进一步深造所需资金而发放的贷款。包括国家助学贷款、经营型助学贷款、再学习贷款和留学贷款四类。国家助学贷款（一）概念：是指由银行向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的，用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币贷款。贷款目的是支持教育事业发展，帮助高等学校在校学生中部分经济困难的学生顺利完成学业。 1、按用途分为学费贷款和生活费贷款：学费贷款用于借款护所在学校支付学费；生活费贷款用于借款人日常基本生活费用的开支。2、按贷款对象分为一般助学贷款和特困生贷款。一般助学贷款是指由借款人自己选择担保方式、提供符合规定担保的人民币贷款；特困生贷款是指对确实无法提供担保、家庭经济特别困难的学生，在经学校提出建议并报学生贷款管理中