商业银行中小企业贷款全流程风控实操经验.docVIP

龙源期刊网 商业银行中小企业贷款全流程风控实操经验作者：薛浩来源：《当代人（下半月）》2018年第03期 ????????一、中小企业标准 ????????工信部在2011年对中小企业标准进行划型，不同行业收入和从业人员标准各不相同，为便于简单区分，本文参考某国有股份制商业银行标准，小企业是指上年度末企业资产总额在4，000万元（含）以下，或上年度年销售额在3，000万元（含）以下的企业；中型企业是指上年度末企业资产总额在40，000万元（含）以下，或上年度年销售额在30，000万元（含）以下的企业。从业人员300人及以下属于中小企业，贷款金额1000万元。[1] ????????二、贷前调查 ????????贷前要对借款人进行资格预审，银行需根据业务咨询过程中采集到的企业基本信息（包括客户背景、经营情况、财务状况、借款用途、融资项目、还款来源、担保方式等），按照初选客户标准，对企业提出预审意见。银行根据预审意见，决定是否正式受理借款申请人的业务申请。银行决定授信后，要进行贷前授信调查，调查人员须具备信贷专业资格，取得相关资质。 ????????（一）贷前调查关注要点 ????????1.借款申请人基本情况：企业主体资格的真实性、经营范围的合法合规性、股权结构的合理性等。对于股权或主业变更频繁、关联关系复杂、关联交易较多的借款申请人要谨慎介入。 ????????2.经营者素质