银行业务基础：负债业务.pptx

0 商业银行基础知识 负债业务简介 1 目 录 负债业务概念 个人存款 对公存款 外币存款 非存款资金来源 负债对商业银行经营的意义 我国商业银行负债业务构成 2 什么是负债业务？ 概念：商业银行负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。负债所代表的是商业银行对其债务人所承担的全部经济责任。 来源：存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上。 联行存款、同业存款、借入款项或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。 3 目 录 负债业务概念 个人存款 对公存款 外币存款 非存款资金来源 负债对商业银行经营的意义 我国商业银行负债业务构成 4 负债分类 操作设计不够人性化，需重复输入的要素没有记忆功能 各系统之间没有实现自动接口，仍需手工处理 业务流程基本按照产品制定，种类繁多 柜员培训难、系统设计难、客户服务支持难 柜员排队等待授权，影响柜面交易速度，客户耗时长 日常业务授权过多，易造成授权流于形式，不利于风险控制 完整的业务流程被分割，分属多个部门管理，交易费用大幅增加 客户必须被动的在多个窗口来回奔波办理业务 1 存款负债 对公、个人 2 借入负债 同业存放、同业拆入、 向人行借款、债券融资 3 结算负债 应付款项、金融债券、可转让定期存单、商业票据、等等 5 目 录 负债业务概念 个人存款 对公存款 外币存款 非存款资金来源 负债对商业银行经营的意义 我国商业银行负债业务构成 6 存款概念 概念 分类 利率 存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。 存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。存款业务是银行的传统业务。 7 存款概念 概念 分类 利率 按客户类型：可分为个人存款和对公存款。 按存款期限：可分为活期存款和定期存款。 按存款币种：可分为人民币存款和外币存款 8 存款概念 概念 分类 利率 2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外）下浮存款利率。 9 个人存款 概念 分类 个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债 10 个人存款 概念 分类 11 个人活期存款 概念 起存标准 业务特点 服务渠道 指无需任何事先通知,存款户即可随时存取和转让的一种银行存款。 其形式有支票存款帐户,保付支票,本票,旅行支票和信用证等。 活期存款占一国货币供应的最大部分,也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能,同时还具有较强的派生能力,因此,商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁,手续复杂,所费成本较高,因此西方国家商业银行一般都不支付利息,有时甚至还要收取一定的手续费。 12 个人活期存款 概念 起存标准 业务特点 服务渠道 人民币活期存款1元起存，目前支持零余额开户； 外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇 13 个人活期存款 概念 起存标准 业务特点 服务渠道 1. 通存通兑：客户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城银行网点存取现金。同城也可办理无卡（折）的续存业务。 2. 资金灵活：客户可随用随取，资金流动性强。 3. 缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。 14 个人活期存款 概念 起存标准 业务特点 服务渠道 　　1. 开户：营业网点 　　2. 存款：营业网点、ATM、自动存款机。 　　3. 取款：营业网点、ATM。 　　4. 查询：营业网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银行、自助终端。 15 个人定期存款 　　指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金来源。 定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。 概念 分类 存入 支取 16 个人定期存款 整存整取 零存整取 存本取息 整存零取 概念 分类 存入 支取 17 个人定期存款 1、现金存入 2、转账存入 3、同城提出代付 概念 分类 存入 支取 18 个人定期存款 　　1.到期全额支取，按规定利率本息一次结清； 　　2.全额提前支取，银行按支取日