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再谈什么样的银行是好银行 再谈什么样的银行是好银行 再谈什么样的银行是好银行 再谈什么样的银行是好银行 上个月《银专家》的刊首语“什么样的银行是好银行” 原来是我为了配合9月16日在重庆召开的银专家年度论坛 而暂时想出一个题目的应景之作，没想到却惹起了一些人的 兴趣，比方参会专家，在世行工作的王君和中国社科院金融 所的杨涛都在他们当天的即席演讲（我主持了10来年年度 银专家论坛差不多每年都提出禁止念稿子的要求，因此很多 参会人经常由被动脱稿到主动脱稿）中进行了引用和评论， 还有一些未参加本次论坛的银行高管经过其余方式和《银行 家》市场部的工作人员联系，并让他们转达于我――他所领 导的银行就是王老师所说的那种好银行。 以上各种反应都让我十分感人。王君在9月16日演讲 时以为一个好银行不但拥有作风正、爱学习、班子强的特色， 还应当是一家受人敬爱的银行。那么，什么样的银行才会成 为受人敬爱的银行呢？那就是银行不不过在于它能赚钱，还 应当踊跃执行社会责任，在中国现行条件下应当发绿色信贷。 杨涛则以为好银行在我提出的三条标准加上王君提出的受 人敬爱以外还应当有很多必需内容，想成为一家好银行在这 四条标准以外还应当成一些理论增补，至于详细内容，可能 由于演讲时间受限，他并将来得及作仔细阐述。只管这样， 王君和杨涛在会上讲话所表达的不一样建议，都促进我进一步 思虑好银行坏银行问题。 今年一个有时的时机，我接触到中国科学院心理学所的 一位研究员――金锋教授，他的研究领域是行为生物学，多 年以来，他在对世界各地的长寿老人的调研中发现，百岁老 人们的生活习惯、经历背景及所处的地理环境都不尽同样， 试图揭露的长寿密码难有答案，但他发现，这些老人们有一 个共性，那就是乐观豪迈，鲜有例外。烦躁计较闷闷不乐的 人很难活到百岁，他的研究发现，这些负面情绪和失调行为 实际上是与人们的肠道系统不健康息息有关的，“肠脑”是人 类的第二大脑，“肠脑”的不健康会影响到大脑神经系统的 正常工作，从而影响到人的行为特色并最后经过对免疫系统 的损坏影响到身体的健康;由此他开始了自己的研究实验，通 过实验提出推论：人类各样疾病的源泉在于离开了与微生物 的共生关系，他在自己实验基础上研制出来一种新式乳酸菌 胶囊，经过肠道微生物改良“肠脑”健康。当前他研究开发 的NS微生物制剂在日本已进入医学范围的临床协助治疗和 应用。 金锋研究员的上述理论逻辑对我思虑好银行坏银行具 有相当大的启迪，世界上的好银行能总结出哪些共性的东西 呢？ 假如将察看时间延长的足够长，那么好银行必定是成功 的银行，而坏银行即是那些或早或迟破产或被吞并的银行， 从这一点说，这里所说的“好”“坏”并无道德价值判断 的涵义，它不过一种鉴于金融机构生计状态、经济结果及社 会影响等方面评论而提出的一种假说。我在上篇文章提出的 “民风正、爱学习、班子强”就是全部好银行必备的三项条 件。依据我多年的经验，就像金锋研究员经过对世界各地百 岁老人的调研得出他们独一的共性就是乐观豪迈同样，好银 行假如进行特色概括，其共同特色也不会太复杂，我感觉有 了“民风正、爱学习、班子强”这三条已经足够了。 对全部银行来说，最大的担忧就是出案件――或董事长、 行长被抓，或部门领导、一线业务人员搞内外勾通骗贷造成 严重损失，或柜台职员干脆用假印章假存单搞欺骗等等，所 有这些都能够概括为民风不正。一个银行民风正就能够将道 德风险操作风险和合规风险降至最低水平。在最近几年来商业银 行系统有名的青岛港事件、上海钢贸不良以及煤炭行业贷款 整体塌陷或损失中，为何同为全国性股份制银行，有些行 没有一次被卷入，有些行却回回落不下损失沉重。我以为这 不但是一个风险管理水平高低的问题，全部巨额不良的背后 都可能既隐蔽着一个银行风险管理制度的短缺、也暗藏着曲 折复杂的利益故事，并且多多少少也与这些受损行的民风不 正有关系。 假如一家银行高管团队行为正派，中层及职工都讲究职 业操守，但仍是不良财产比重畸高、非歹意案件层见迭出， 那么我们就只好从不爱学习上找原由了。大家同样干，干不 好的原由大概有二，不是歹人就是笨蛋，清除歹人（道德风 险操作风险）要素，笨蛋在中国商业银行系统不良财产形成 中起很大作用，而业务人员笨的主要原由就是不学习，即缺 少对新的行业发展趋向、新局势下风险要素等新知识的系统 学习、累积和掌握。举个例子，某年代日，我在某银行任董 事会风险委员会主席，有一次我们开会研究小火电不良贷款 的形成原由时，发现这笔贷款是从中国建设银行手里买过来 的，那么，建行为何能提早发现小火电行业的风险实时退 出了呢？原由就是人家的行里趋向研究比较当先，我们吃亏 在学习和判断上。说到这里，好多人都能猜出我说的是中国 民生银行的事儿，不错！那就是一次在民生担当独董履职时 的