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商业银行 第一节 商业银行的产生及其职能 一、商业银行的演变 商业银行必须是商品经济发展到一定阶段的产物，也就是说如果都是物物经济连货币都不用，还用商业银行进行资金融通吗？所以不用。关于商业银行产生，我们说现代意义上的商业银行最早产生在英格兰，泛指从事货币的存贷、货币的兑换、结算等等都叫银行。我们国家的银行是指从事货币信用业务的机构，在鸦片战争之后，西方的商业银行到了我国，于是我们就把我们国家从事货币信用业务的机构翻译成英文的银行。 所以先是货币兑换业，然后发展成为货币保管业，对外办理支付，由于这一过程可以稳定提供信用，所以开始把保管货币收利息、收费用变成不收利息，反付息过程。这样商业银行算是出现了。一开始的时候人们认为最早的商业银行是 1694 年的英格兰成立的商业银行，是在同高利贷信用作斗争的基础上发展起来的，我们就来看看商业银行的发展。 ①传统式的商业银行（短期融通资金）：英国 为什么说是传统式，一开始商业银行所提供的贷款都是短期的，大家可以想一想作为一个借债权人来讲，什么样提供的贷款风险是最低的？很显然是期限短的，期限越短，风险就会越低。仅仅提供给那些短期的资金周转困难的人，比如我作为客户资金紧张了，想从商业银行那里借钱，什么样情况下商业银行给我借钱？我把商品卖给了商品甲，甲企业现在没有给我钱，他承诺三个月之后一定会给我一百万，于是在这段时间我就拿着这个商业票据到商业银行要求贷款，实质上有点像票据贴现啊？这个就属于自偿性贷款，什么是自偿性贷款？随着我把货款收回来是不是就能偿还银行贷款拉？所以这种贷款人们认为他风险比较小。那么一开始有没有为中长期投资建厂提供服务的？没有。所以是通过银行给资本家提供资金后，一旦这个企业有产销收入之后，必须马上偿还贷款，不像现在这样，一弄一年、两年的，绝对不会，它是很短期的。最早的商业银行只提供自偿性短期贷款，使得商业银行业务收到极大限制。 ②综合式的商业银行：德国 这也是我们现在讨论的一个焦点，我们国家是否也需要向德国学习搞全能制银行？因为德国银行在二次大战之后，它的经济的恢复，它尽管是侵略者、是个战败国，但是它和其他国家一样到了战后重建之后需要资金，这个资金从哪里来？银行能有多大的能力支持战后重建？德国银行也是在摸索，所以我们现在来看这个综合银行的涵盖面就很广了，除了提供短期商业行贷款之外，还提供长期贷款、甚至直接投资股票、债券，帮助包销债券，参与企业的决策，为企业提供必要的财务支持和咨询服务。等等一系列业务，所有的有需求的业务它都要去摸索经营。实际上这个德国商业银行就经营的是混业经营，全能业务。 英国的银行是分业经营。混业和分业经营是指哪几个业务混和分啊？ 混业经营是指银行业，一般是资金的借贷；证券业，投资股票、发行有价证券；保险业 1 的混合经营，这叫做混业经营。 分业经营是指银行、证券、保险分开来经营，能不能进行混合投资啊？不能，那么我们在讲混业经营时候说德国的银行、证券、保险业务都可以由一家银行来完成，而英国必须由三家：商业银行、投资银行、保险公司分别完成。 二、商业银行的性质 （一）商业银行是一个企业 我们来看看商业银行为什么是一个企业？企业所具有的特性商业银行都有，哪些特性？ 可以描述成这几个： 1.必须有一定的资本金 企业要从事经营活动必须有一定的资本金，就是俗称的“本钱”，银行也一样，不过资本金的构成不一样而已。一个比例要大一些，一个比例要小一些。 2.有自己特定的经营对象和业务范围 商业银行和企业一样都有自己特定的经营对象和业务范围，每一个具体的非金融企业来讲哪一个没有它的经营对象？它的业务范围什么样大家可以随便举例子：商业银行只不过比较特殊罢了，但是它同样要经营，它经营什么？货币资金以及金融服务。 3.实行自主经营自负盈亏 将起来容易 8 个字啊，真正做到是很难的！尤其对我们四大银行而言，这是一个特点。4.以追求利润最大化为经营目标 如果没有了这样一个动机了的话，我没也不能把它称之为企业了。我们经常有一些考核的指标，在这种情况下它的排名如何，它的利润状况是非常重要的一个方面。 （二）商业银行是一个特殊的企业 商业银行不同于一般的企业，具体表现在如下方面： 1.经营对象特殊——货币资金、金融服务 每个企业都有自己生产的商品，有具体的形态的那种，有具体的使用价值的那种，只不过商业银行特殊一点罢了，经营对象特殊。 2.资金结构特殊 我们刚才提到了，相同点是都要有一定的资金，但是资本金构成不一样，一般企业是以自有资金为主的，自有资金占的比重非常高，而作为商业银行来讲，自有资金占的比重又是比较低的，银行离不开企业，如果没有企业，企业是最大的一块，为企业通过转账服务，那么企业为什么要把钱存到这？我是要贷款的，是要银行给我提高一系列便利的，就像央行与政府的关系一样很微妙，企业的倒