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商业银行中电子银行论文 一、当前我国各商业银行电子银行产品分析 1.手机银行。 据新华财经报道，截至 2011 年底,我国的手机用户已形成了由 11 亿人组成的庞大的无线通讯终端群体,并仍呈现快速增长态势。手机便捷和移动的特性,是固定电话所无法比拟的,这些优势使得手机水到渠成的成为了电子银行的一种支付工具。智能手机即的来临,无疑又为手机银行的发展起到了推波助澜的作用。艾瑞咨询报告表明,在未来 1-2 年内中国的移动互联网将迎来爆炸式增长:2010 年以来,互联网市场规模飞速增长,2013 年中国互联网市场规模预计将超过 1 千亿元人民币,移动互联网日新月异的发展无疑为手机银行的发展奠定了良好的基础。 2.网上银行。 网上银行在银行提高其核心竞争力,推动银行经营结构转型方面扮演着重要的角色。近年来我国网上银 行发展迅速,业务规模不断扩大。可以预见的是,随着科技的不断发展,我国网上银行的发展将会更为多 样化,同时在业务的设计中更加创新化、人性化将是未来电子银行主要的发展趋势。以淘宝网双十一的 销售额来看，300 个亿的销售额凸显了网民的力量，商业银行的网上支付功能借助网上商户平台提供服 务，各行竞争十分激烈。中商情报网分析师预计未来 3-5 年网银发展将迎来稳定的增长时期，预计到 2015 年网上银行交易额将达到 3400 万亿元左右。 二、电子银行产品的创新 在电子银行中，银行作为“中介”将银行与银行、企事业单位、商业部门、政府部门甚至每个家庭都建立起了密切联系，银行的业务网络触及遍布到社会各个单元中去，它已经成为金融业务与服务创新的主角。面对电子银行业务不断抢占传统市场的发展前景以及带来的中间业务收入，各大商业银行纷纷加大了对电子银行的投入期望得到较大的回报，同时在市场中与银行抢占市场份额的 IT 行业，电子银行的金融产品和服务创新水平也被时代推动不断提高。7*24 小时服务、电子支付、转账、代缴各种费用、理财产品基金黄金买卖一系列服务甚至成为最基本服务需求，各银行纷纷打出自身特色，使产品之间的差异明显，抢占更加具体的目标客户群。电子银行金融创新对金融发展的影响主要体现在以下几个方面： 1.降低公司客户金融交易成本 传统的金融交易需要大量的人力、财力和物力，这就使金融机构的成本增加，客户的负担也间接的加重，“多快好省”的金融产品和服务呼声越来越高，面对公司客户追求更低成本、更多收益的需求，商业银行推出为公司客户提供现金管理方案和投资解决方案，通过银行电子业务创新产品实现。例如建行的“百易安”、现金管理系统等，通过灵活的接入方式（专线、互联网、callcenter 等），实现主机直连、客户终端，“一点”接入，全球共享的方式，实现内置部分客户财务管理功能，全面降低客户管理成本，并且能够提供跨商业银行现金管理服务，实现集团资金的跨行集中管控。 2.个人客户及家庭客户金融服务更加便捷轻松 电子银行创新减少了结算资金的占用，银行端减少的人力物力节省下来为客户提供更优质、快速的服务。面对个人客户已不能满足“足不出户”进行金融交易的需求，更多特别是年轻客户群体寻求更快、更简单的支付方式，从原来的银行账号密码逐渐转变成图片、二维码等支持智能手机的支付方式，例如建行的手机银行客户端，增加了“摇一摇”功能进行查询信息，与微信、陌陌等社交工具相呼应，让银行服务更加“好玩”和人性化。 3.电子银行创新使银行的管理更加科学准确。 有效风险防范和现代金融机构实现科学管理的现实需求，使得信息资源充分和正确使用更加重要。信息技术与网络技术使得商业银行信息技术研发部门从原始的技术支持保障转变成了业务创新盈利的重要部门，是增强竞争力和提高金融机构的经营效益的重要环节。同时，管理者也可以借助电子银行系统对金融事务实施全面监控，在“大数据”时代充分利用信息数据，实现对银行的科学管理。 三、对商业银行电子银行业务发展的建议 然而，新兴技术日新月异变化的同时，银行业能否在各种支付手段变幻的今天赢得并稳住自己的市场，还应拭目以待。面对应接不暇的支付手段，央行前期叫停的二维码扫描支付和虚拟信用卡支付，商业银行应该观望还是向前冲刺已成为包括消费者在内激烈讨论的话题。在此背景下提出以下三点建议： 1.建立电子银行产品风险防范体系。 网络安全问题已成为制约很多网民使用网上银行最重要的因素。安全问题是网上银行业务最关键的问题之一,网络的开放性和共享性在给人们生活带来了诸多便捷的同时,也使得网络较易遭受攻击。安全的交易环境是保证网上银行安全运营的前提,这就要求商业银行在增强自身风险防范意识之时,要完善网上银行风险防范体系。首先,商业银行要加强自身员工网络安全的意识，建立良好的业内职业操守，防止客户信息的违法贩卖和泄露，同时加强网络基础建设,防止黑客对数据库的侵入。其次，银行与新闻媒