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银行保险经营风险防范对策 编者按:本主要从银行保险的发展及其现状；银行保险的风 险分析；银行保险的风险规避与控制等进行讲述，包括了产 品开发风险、营销渠道风险、经营技术风险、承保操作风险、 法律政策风险、提高保险公司研发产品的能力、提升保险公 司客户服务水平、建立银保长期合作机制等，具体资料请见: 内容提要:随着金融一体化的深入，全球银行保险的发展越 来越迅速，我国的银行保险也呈现出快速发展的势头。但在 银行保险市场份额迅速扩大的同时，如何防范银行保险的经 营风险，是保险公司需要解决的一个重大问题。银行保险的 经营风险主要有产品开发风险、营销渠道风险、经营技术风 险、承保操作风险、法律政策风险等。规避和控制银行保险 的经营风险，促进银行保险健康、稳健、持续发展的对策是: 提高保险公司研发产品的能力；提升保险公司客户服务的水 平；建立银保长期合作机制；建立银行保险的客户管理系统; 完善信息公开披露制度；加强银行保险的监管等。 一、银行保险的发展及其现状 银行保险于20世纪80年代发源于欧洲，目前已成为国 际保险业的主要发展趋势之一。银行保险主要有四种组织形 态：1?销售联盟。银行和保险公司通过合作协议的方式，销 售保险产品；2.合资公司。银行和保险公司建立合资公司开 发和销售保险产品；3.兼并收购。将两个独立的保险公司和 银行合并而成，开发和销售保险产品；4.直接进入。银行组 建自己的保险公司，或保险公司设立自己的银行进行保险产 品的开发和销售。我国的银行保险起步于1995年，主要形 式是保险公司与银行联盟销售保险产品。 近两年我国银行保险的发展极为迅猛，几乎所有的保险 公司都与商业银行签订了合作协议，合作的范围包括代收保 险费、代付保险金、代销保险产品等；同时还开展了融资业 务、资金汇划、网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押 贷款、客户信息共享等业务的合作。2002年，中国人寿保险 公司保费收入为亿元，其中银行保险业务保费收入为166亿 元；中国平安保险公司保费收入中有20%来自银行保险业 务，金额超过100亿元；中国太平洋保险公司银行保险业务 保费收入为亿元，占总保费收入的22%；新华人寿保险公司 则实现银行保险业务保费收入30亿元，超过上一年保费的 总收入；2001年底复业的太平人寿保险公司，开业5个月就 实收保费亿元，其中银行保险业务保费收入占60%以上。据 统计，2002年全国银行代理寿险业务保费收入为亿元，占人 身险保费收入的％,可见银行保险业务已成为寿险主要销售 的产品之一。 银行保险的发展给银行、保险公司和消费者带来三赢： 银行可以提高各项资产的利用率，扩大业务品种，增加中间 业务收入，进而提高顾客的忠诚度，充分利用现有的机构和 人员，得到稳定的资金；保险公司可以减少不必要的人员， 扩大营业规模，从而降低分销成本，提高保险产品的生产率 和品牌形象；而消费者可以提高安全感，并享受“一站式” 服务的便利。但是，银行保险作为一种创新，在带来收益的 同时，必然会带来新的风险。因此，有必要加以规避与控制。 二、银行保险的风险分析 在银行保险业务中，直接的行为人是消费者、银行、保 险公司。对于消费者来说，出现风险的可能性主要在于信息 不对称带来的对银行保险产品的误解，从而导致的错误购 买，以及购买了搭配销售的商品。对于银行来说，作为保险 公司的销售代理，自己并不生产保险产品，同时也不承担经 营产品的风险。因此，银行承担的风险主要是银行信誉与品 牌的风险。对于保险公司来说，作为银行保险产品的设计者 和银行保险经营风险的主要承担者及最终承担者，所承担的 风险较高，而且由于消费者的某些行为，更有可能加大保险 公司的风险。因此，这里主要分析保险公司承担的风险。 （一）产品开发风险 新险种的开发是一项复杂的系统工程，它包括信息反 馈、资料收集、方案筛选、定价、营业分析到最后推向市场 的全过程，这当中任何一个环节发生失误，都将导致风险发 生。以目前占银行保险市场份额最大的产品一一崑缴的分红 保险为例，2002年占银行保险的保费收入％。由于分红型产 品比例过高，而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道 相对狭窄，势必造成过高的资本运用和分红压力。当然，银 行保险主推分红保险与我国民众保险意识不强有关，因为相 对于保险而言，人们更容易接受传统的储蓄方式。但另一方 面也反映出保险公司在产品开发过程中由于受技术力量、精 算水平的制约，导致出现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力 的问题。 （二）营销渠道风险 合作短期化。目前国内大多数保险公司和银行签订的 都是一年期的代理协议，这种随意性很强的短期协议根本无 法保证未来稳定的保费收入。尤其当前银保双方还不能进行 资本参与或就某类特定产品的分销建立合资企业时，银保之 间没有建立长期合作关系，对保险公司