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银行中间业务研究 一、中间业务发展现状中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，目前国内银行业基本一致的界定是中间业务分收费业务和表外业务，具体为结算性、管理性收费业务，担保性、交易类表外业务，部分投资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和表外业务 9 大类。目前，我国银行业中间业务发展的现状是： 1、中间业务收入占比较低。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在 40%左右，美国花旗银行收入的 80%来自于中间业务 .与国外相比，中国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重仅为 7.25%. 2、中间业务结构层次不高。目前我国商业银行共开展了约 260 余个品种的中间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。此外，由于我国商业银行中间业务的起步较晚，发展也受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，产品单一，缺乏吸引力。 3、中间业务收费面临不小阻力。在中国，像代收水电费、代发工资等中间业务，通常情况下都是被作为拉客户的一个赠送品，基本上都不收费，久而久之，不论是委托方，还是用户，在享受着一些中间业务带来便捷的同时，也都觉得免费是理所应当的，然而，随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行的经营成本日渐上升，加之随着利率的调低，如果再不对部分业务实行收费，那银行未来的利润空间会被大大挤压。 因此，银行要帮客户洗脑，使客户了解到在商品经济环境中，银行首先是企 业，不是福利机构，应该根据成本原则和效益追求选择经营范围和经营方式。 为什么投资者能坦然面对证券交易手续费，却不能接受银行收费？说到底，国 有银行多年来承担的社会角色和社会义务，成了收费行动的一大壁垒。障碍总 归要想方设法去除的，《商业银行服务价格管理暂行办法》于 2003 年 10 月 1 日起开始实施，大大增加了国内银行的底气，使收费成了可能，使收费服务有 了依据，但是，我们也应该注意到，还有一个不争的事实：在老百姓的眼中， 四大国有银行多少还应该承担着替政府向社会提供公共品服务的角色，这恐怕 是国有银行肩上一个更大、更重的包袱，长期以来习惯了接受“全心全意为 ‘上帝’服务”的中国消费者，对银行中间业务收费这种“惟利是图”的做法 产生了一定的困惑。 二、拓展中间业务思路 农业银行是四大国有商业银行之一，如何抓住机遇，乘势而上，力促中间业务健康快速发展，已成为摆在各级行面前必须解决的一项紧迫任务。笔者建议：(一)转变经营方略、注重效益原则、树立成本意识。各级行应该充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，了解大力开展中间业务是银行业生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，也是国有银行融入国际化的需要。因此，各级行与广大银行员工要切实更新传统的经营理念，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，尽快实现银行业务经营和 收入来源的多元化。在业务开展过程中，牢固树立成本意识和安全意识，加强对中间业务的风险管理和风险控制，改变重数量，走形式，轻结果的传统做法。 (二)建立、完善中间业务发展管理机制。 首先是完善中间业务的考评机制。各行要建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，形成思想上重视、行动上抓实的局面。 其次是建立中间业务产品创新、评价及培训机制。各行要出台一套鼓励创新中间业务的奖励办法，通过加大对中间业务创新与产品研发力度，根据不同时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应该区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能尽量满足客户对中间业务品种的不同需求，通过加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支撑，努力做到人无我有、人有我新、人新我优，多为客户提供快捷优质的金融服务。同时通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质、服务态度、服务水平、服务信誉不断得到提高，多方面满足银行在中间业务发展过程中的不同层面的需求。 第三是要建立、健全中间业务的组织管理机制。可根据自身实际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务来一次整合，整合后的中间业务部要特别注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息