《保险法》课件第六章-人身保险合同制度.pptVIP

* * 第六章 人身保险合同制度 第三节 、人身保险合同法律制度 一、人身保险合同概念 （一）人身保险合同 人身保险（personal insurance），人身保险合同是以人的生命和身体作为表现标的，是投保人与保险人约定，保险人依被保险人的年龄、健康状况按约定向投保人收取保险费，在被保险人死亡、伤残、疾病或生存在约定的年龄、期限时，向被保险人或受益人给付保险金的合同。 第一页，编辑于星期一：十二点 五十六分。 第六章 人身保险合同制度 （二）人身保险合同的特征 保险合同的附和性、射幸性、双务性、有偿性、给付性和最大诚实信用等特征，同时还具有： 1、保险金额的固定性 定额保险合同，主要是因为人的生命和身体无法用金钱来衡量，因此不存在着保险价值问题。没有保险价值，保险金的计算就失去了基础。通常是投保人根据需要和支付保险费的能力提出保险金的要求，保险人根据被保险人的风险评估和承受能力决定是否接受投保和保险金额。因此，人身保险合同不存在超额保险、足额保险和不足额保险之说，也不存在重复保险的问题。 2、保险期限的长期性 人身保险合同，尤其是人寿保险合同，期限比较长，有5、10、15、20、终身。人身保险的目的，就是为自己年老或丧失劳动能力时提供经济保障；为抚养或赡养的自己身后的家属。由于期限长，人身保险一般允许投保人对保险合同的内容进行变更。 第二页，编辑于星期一：十二点 五十六分。 第六章 人身保险合同制度 3、一定的储蓄性 人寿保险的死亡是必然发生的，保险人迟早是要支付保险金的，保险人收取的保险费，部分用于营业开支，其余大部分还必须返还给被保险人或受益人。投保人每年将少量的钱积存于保险人，在年老或去世后，被保险人或受益人则可以得到一笔可观的保险金。这与储蓄十分相似。只不过是不能随意支取，是要等保险事故发生后方可支取。 第三页，编辑于星期一：十二点 五十六分。 第六章 人身保险合同制度 4、人身保险合同不存在代位求偿问题 财产保险因为第三人的原因而保险人享有对第三者的代位求偿权。人身保险合同中则不存在。因第三人的行为造成死亡、伤残或疾病等保险事故，被保险人或受益人既可以依据保险合同请求保险金，又可以依据侵权请求第三人赔偿，不存在保险金和第三者赔偿之和超过实际损失的问题。主要是因为： （1）人的身体和生命无法用金钱衡量，不存在超额保险和重复保险的问题； （2）人身保险合同不适合损失补偿原则，保险人给付保险金，纯粹是履行合同义务，而不是填补被保险人或受益人可以用金钱估价的损失； （3）被保险人的身体和健康受到侵害，加害人所承担的刑事责任为主，民事附带责任为辅。 （4）即使没有直接造成财产损失，但很可能造成家属精神损害，被保险人也可以请求加害人给予一定的赔偿。 第四页，编辑于星期一：十二点 五十六分。 第六章 人身保险合同制度 二、人身保险合同分类 （一）人寿保险合同（life insurance） 人寿保险合同，只限于自然人，法人、未出生的胎儿或死尸都不能作为保险的对象。这种保险不存在超额保险的问题，投保人可以以本人为被保险人订立几种人寿保险合同，从而获得多种保险金赔偿。 1、死亡保险（death insurance），是以被保险人的死亡为保险事故的保险合同。 （1）定期死亡保险合同，也叫定期保险合同，是一种以被保险人在约定的期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同。这种保险期限不长，大都是因被保险人在短期内担任一项有可能危及生命的临时工作，或短期内因为被保险人的生命安全而影响投保人利益而投保。如果在期限内没有发生保险事故则不赔偿，也无须返还保险费，因此，不含储蓄因素，保险费一般比较低。 （2）终身保险（whole life insurance），是一种不定期的死亡保险合同，亦不附生存条件，保险人要一直负责到被保险人死亡时为止，亦即保险人对被保险人要终身负责，而且最终要支付一笔保险金。由于终身保险合同的保险期限比较长，而且必然要交付保险金，因此它的保费就高于定期的保险合同。 第五页，编辑于星期一：十二点 五十六分。 第六章 人身保险合同制度 2、生存保险合同，是指以被保险人在约定的期限内生存作为给付保险金条件的保险合同，如果被保险人在保险期限内死亡，保险合同即宣告终止，投保人所教保费不予退还。这种合同的目的在于使被保险人到了一定年龄后，可以领取一笔保险金来满足其生活需要。如我们讲的年金保险（annuity insurance）,就是在被保险人的生存期间，每年给付一定金额的保险合同，使被保险人更为有效地使用保险金，有计划地安排生活。 3、混合保险（mixed insurance）。生存或死亡两全保险，养老保险合同，是指被保险人无论在保险期内死亡、或生存到保险期限届满，均可以领