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贷款风险分类 案例分析（一、二、五）;案例一;案例一;案例一;案例一;案例一;案例一;案例一;2、信贷员和借款人的反应 信贷员通过销售、资金回笼和银行账户变化情况，发现警示信号，进一步认为贷款出现问题 借款人反应是：不承认——愤怒——讨价还价 最初不承认问题，认为还款有保证，最近通过不断催收，表示愤怒，现在开始讨价还价，讨论还款方案 3、银行对策： 以诚意相待，尽量要求对方合作，进一步考察其现金流情况，了解期对外投资产权关系，与公司协商调整或收缩对外投资，改??现金流结构使之负债结构相匹配。有可能的话调整贷款结构，包括期限。 内部二种意见：一种意见传统意见是限制借款人的活动要求其一次性偿还全部贷款，直至企业关闭。第二种意见是收回部分贷款，延长贷款偿还时间，加倍小心，让企业改善财务结构。 ;结论 从目前信贷员（初分人员）贷前调查获得的信息，该企业还具有一定还款能力，全额偿还贷款可能性极大，处理方式也应趋向于积极谨慎的态度。 按贷款五级分类标准更符合：？？？类 理由是：借款人整体看仍有能力偿还贷款，但存在未按规定用途使用贷款、借款人还款愿不强、银行对贷款缺乏有效监督，对外投资过于分散，财务控制能力差，这些因素进一步扩大有可能影响贷款的偿还，故分为关注。;案例一反思;案例二;案例二;案例二;案例二;案例三;案例三;案例三;案例四;案例四;案例四;案例四;案例四;案例五;案例五;案例五;;案例五;案例五;案例六;案例六;案例六;案例六;案例六;企业非财务因素分析 1、电力市场行情看好，影响主营收入大幅度增加 2、水电为主受气候影响较大，连续二年均为枯水季节，倒供电增加成本 3、输供电网络脆弱，供电质量不高 4、供电客户欠付电费金额较高，影响资金周转;企业担保分析 　担保单位为其最大股东，公司法人代表是为担保单位下派，担保单位还与借款人在电力产品供销上有关联交易，本笔担保为关联担保。 　担保单位是国家特大型企业，无相关财务资料。 　担保能力评价只能从其在行业的地位上进行主观判断，无法分析其现金流量情况，认为其在区域市场中有垄断地位，整体规模较大，有担保能力。 ; 贷款评价 初分人认为：主要缺点无，优点为担保单位收购成为最大股东后，给予其售电计划方面的倾斜，使销售有保障，货款回笼有保障。 结论 ;新提出的一个案例;结束语;结束语;结束语;五级分类总结;谢谢！