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消费金融的常见模式与趋势 消费金融的常见形式与趋势一、常见的消费金融形式1、驻店贷款形式：即建立在现场消费场景根底上的传统赊账消费；2、网络购物消费贷款：是原有线下赊账消费的线上化；3、现金贷款：主要解决客户日常生活短缺的小额资金需求。二、消费金融进展趋势1、互联网化程度将进一步加深消费金融产业的互联网化将成为必定趋势。消费金融的互联网化包括产品的互联网化、风险管理形式的互联网化以及效劳形式的互联网化。首先，互联网经济对于传统经济的浸透逐步增加，互联网生态本身存在大量的尚未开发的金融需求，掩盖保险、基金、证券、银行等诸多从传统金融领域，这对传统金融的互联网化要求在快速提升；其次，互联网正在逐步转变人们的生活习惯，包括支付的方式、消费的场景都在发生宏大改变，因此，传统金融必需在效劳形式和渠道方面有所创新，这才能满足用户对于效劳体验的需求，而与此同时，互联网也将拓宽企业的效劳力量、效劳广度和宽度，提升效劳效率；最终，伴随互联网经济的进展以及对于线下经济的浸透，将来全部的数据都将是可数据化、可被记录的，数据是将来风险管理的宝藏，而这也将对传统金融风险管理形式提出挑战。互联网企业全面进入消费金融领域也是互联网化程度加深的重要表现。互联网企业将对现有的消费金融体系产生正向的刺激作用。包括对于用户的训练和用法行为习惯的培育、在产品和效劳形式上的创新等等。2、消费企业将占据重要市场地位综合国内互联网消费金融企业京东、天猫的讨论案例，以及海外的消费金融企业美国运通、日本乐天和GE Money，消费流通企业在消费金融领域的市场地位将逐步提升，并成为将来该领域的核心增长力气。而这种产业链地位的提升来自于两方面，一方面是企业自主开发消费金融效劳；另一方面这来自于消费金融公司与消费流通企业之间的合作也将愈加严密。消费流通企业在产业链上的优势地位主要表达在两个方面——理解用户和掌控交易：理解-用户的日常行为更多的发生在消费流通企业中，因此消费流通企业更简单把控用户的消费行为，包括品类的偏好、价格的偏好以及其他的一切数字化信息。通过这些信息，消费流通企业可以快速发觉用户的消费金融需求、理解用户的消费力量并在肯定程度上推断其还款力量。掌控交易——无论资金来自于哪里，交易环节肯定是发生在消费流通企业的势能范围内的。一方面是对于产品、物流等信息的把握，另外一方面掌控交易那么进一步明确了贷款资金的实际用处。因此，消费流通企业在产业链上依旧有明确的进展优势，并将逐步占据重要的市场地位。3、数据资产将成为重要风险掌握资源互联网在消费金融领域中的快速浸透也带来了新的技术形式和风险管理形式。基于数据而形成的大数据风险掌握形式是核心的进展方向，而数据资产那么成为在金融商业形式下可变现的重要资产，数据+模型将是互联网金融企业将来进展的核心工具。客户洞察、市场洞察及运营洞察是消费金融行业大数据应用重点。〔1〕在客户洞察方面，金融企业可以通过对行业客户相关的海量效劳信息流数据进展捕捉及分析，以进步效劳质量。同时可利用各种效劳交付渠道的海量客户数据，开发新的预报分析模型，实现对客户消费行为形式进展分析，进步客户转化率。〔2〕在市场洞察方面，大数据可以关心金融企业分析历史数据，查找其中的金融创新时机。〔3〕在运营方面，大数据可帮助企业进步风险透亮度，加强风险的可审性和管理力度。同时也能关心金融效劳企业充分把握业务数据的价值，降低业务本钱并发掘新的套利时机。4、垂直化进展结合目前中国的消费金融进展现状，垂直化进展将是将来的又一重要趋势。垂直化包括两个维度的垂直化，即行业垂直化和用户层级垂直化。一方面来自于行业的垂直化，理解产业。消费金融领域横跨众多产业，如汽车、旅行、训练、数码、家电、家具、房产等等，各细分领域之间的生产经营形式、产业链格局均有不同进展特征，因此，这对消费金融企业来说也提出了更高的要求，而单一细分领域的垂直化耕耘也更加合适于中小型消费金融企业的进展之路。另一方面那么来自于用户层级的垂直化，理解用户。将用户进展分层，高中低收入群体，明确自身的目的市场定位，理解不同用户的综合性需求。垂直化进展在专业化、需求把握以及风险管理方面均有肯定的优势。但与此同时，也会面临所处产业整体衰退或高消费经济下滑等细分领域的市场风险的影响。5、信誉体系建立成为重中之重兴旺国家社会信誉体系建立主要有两种形式：一是以美国为代表的信誉中介机构为主导的形式；二是以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的形式。1、美国形式。以美国为代表的信誉中介机构为主导的形式，完全依靠市场经济的法那么和信誉管理行业的自我管理来运作，政府仅负责供应立法支持和监管信誉管理体系的运转。在这种运作形式中，信誉中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。2、欧洲形式。以欧洲为代表的政府和