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保险知识概论金融行业三大机构银行业保险业证券业特征商业银行业：获取利润为目标、多种金融资产和金融负债为经营对象、综合性服务功能商业保险业：获取利润为目标、实施风险管理、大数法则、群体互助、保险经营成本不确定性证券业：高风险、高回报职能商业银行业变小额资本为大额资本、变短期资金为长期资本货币保管人，出纳，支付代理人以存款为基础、存款准备金率、自身现金准备金率及贷款付现率为制约、有贷款需求为前提代发工资 代收各类费用、投资咨询、资信调查服务 信用中介支付中介信用创造金融服务证券业提供资本运作市场对资金投资运作提供风险不等的工具保险业提供保障理财规划提供保障对风险事故造成的损失给予经济补偿理财规划对个人一生的经济需求作科学合理的规划职能保险业普通人金融行业的生活 金融行业对作用普通人生活的银行：个人结余资金储备以备随时急用个人信贷各类信用卡结算服务保险：个人的风险管理中长期资金储备家庭、社会安定的稳定器有限度的多样化投资证券：个人资金的多样化投资 金融行业在普特性通人生活中的银行：资金保管安全简便短期储蓄随存随提资金收益保证但较低保险：资金保管高度安全锁定风险花费短期资金运作灵活性较低保证性收益率相对较低非保证性投资收益具有不确定性保险商品以法律合同形式出现证券：高风险、高回报资金转换高灵活性收益高波动性，未来极不确定性 目前大众对保险的认识重投资收益、轻风险保障低估、回避风险花费无视家庭、个人财务规划的重要性重短期利益、轻长期积累混淆三大金融机构不同的职能缺乏信任保险公司中长期资金管理的能力安全性缺乏基本保险常识认知双方各自的义务保险商品 合同形式成立风险管理保 险 的 起 源200多年前的英国，出海航行的船只 常遭遇风浪 …………自然灾害车祸疾病工伤生活中风险事件常常发生何谓风险？各类不确定的可能引致经济损失或不足的事故或灾害。风险事件金融风暴投资失败 ……风险因素常不为人所察觉、感知风险因素社 会 环 境工 作 条 件饮 食 习 惯管 理 能 力…………“天有不测风云 人有旦夕祸福”风险无处不在风险个人人对风险的理解：发生时，才感悟其严重性、危害性未发生时，回避其存在、漠视其管理、带侥幸心理生理伤害心理伤害支持经济得不到补偿经济损害风险事件对人的伤害：灾难性的应对风险的方法：回避风险发生率高、损失程度大但很多风险不可以用回避的方法来防范的如：乘车、坐飞机…认知风险因素作相应改善减少其发生预防风险转移风险通过某种安排，将风险部分或者全部转移给另一方应对风险的方法：应对风险的方法：自留风险理性自留发生率低、损失程度小、能够自我控制非理性自留心存侥幸、对损失估计不足风险管理必须认知风险尤其预知风险的存在最有效的方式当一个人退休时，他有风险吗？当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？当一个人作消费贷款时，他有风险吗？当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？经济收入下降生活质量/身体状况的下降经济状况进一步恶化退休人员，很大一批人正面临如此境遇。为什么？当一个人退休时，他有风险吗？当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？更大的风险是：缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复当一个人作消费贷款时，他有风险吗？还款能力丧失失业、意外伤残/身故、疾病当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？工伤、意外、计划项目的失败、疾病 最大的损害是：经济损失家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？家中添丁，小宝宝的未来风险：健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育风险事件给人最大的灾害缺乏足够的经济补偿能力方法 解决风险带来损失的保险特点：付出保费，转移风险，群体互助解决经济困难， 法律合同约定兑现补偿好处：根据自身情况准备充足的经济补偿额坏处：成本支出，短期资金提存不灵活救济储蓄特点：单方面的人道主义行为 无任何权利与义务关系特点：自留风险，依靠个人的积累对抗 可能遭遇的风险事件好处：无任何费用坏处：被救济人必须达到一定的经济困难程度 救济兑现不保证好处：无成本支出，短期资金提存灵活坏处：经济补偿准备额无法充足具有风险管理能力保证个人长期经济 稳定和安全———保 险 公 司保险的经济学原理：对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。这是风险管理最有效的手段之一保险的经济补偿原则：以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。可保风险风险分类1）损失程度高，个人难以承受2）损失发生率小3）有确定的概率分布4）存在大量同质风险的保险标的5）损失的发生必须是意外的非人为的6）损失可以确定和测量7）损失不能同时发生不可保风险1）高发生率2）人为造成的风险3）同时发生的大规